微业贷 微众银行李南青：微业贷业务模式具备普遍推广价值

新浪财经讯8月23日，金融服务业民营经济发展专题论坛“2019中国民营企业500强峰会”在青海省西宁市召开。论坛的主题是“创新金融服务机制，促进民营经济发展”。论坛的宗旨是深入贯彻习近平同志关于新时期中国特色社会主义的思想，全面贯彻落实党的十九大和习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，深入探讨和解决民营企业融资难、成本高的问题，推动金融服务民营经济高质量发展。

微众银行行长李南青出席论坛并围绕“金融服务提升企业发展”等方面经验做交流分享。卫忠银行行长李南青出席论坛，就“金融服务促进企业发展”进行了交流和分享。

以下是这次演讲的记录:

伟众银行利用金融技术服务小微企业介绍

一、国内外金融技术服务民营经济和小微企业的现状

实体经济中的小微企业长期存在“融资难、融资贵”的问题。2018年6月中央五部委联合发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》指出:“加大金融科技等产品和服务创新力度。银行业金融机构应加强互联网、大数据和云计算等信息技术的利用，转变信贷流程和信用评估模式，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利性。在国家层面，以金融技术为突破口，对解决这一历史问题做出了方向性的判断。

小微企业“融资难、融资贵”的问题根源于其“需求短、需求频繁”的真实特征，与银行发展小微企业遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成供需矛盾。而如何破解“三高”？走企业信用之路显然不可行，银行业形成的“信用工厂”、“IpC小额贷款”、“农村银行”等模式无法从根本上可持续解决“三高”问题。有没有更好的办法？

二是伟众银行利用金融技术服务民营小微企业

伟众银行自独立以来，持续大规模进行科技投入。全行科研人员比例超过56%，科技专利330多项。是第一家获得国家高新技术资格的银行；积极探索数字技术领域，特别是金融技术领域，率先在行业内建立“ABCD”布局；同时，经过完全独立的研发，构建了国内第一个安全可控的银行分布式架构。以金融技术为锚点，卫中银行成功推出面向大众消费者或运营商的小额信贷、微车贷等产品，探索在“车商贷”服务小汽车经销商、“微道贷”服务小物流企业、“汇通达”服务农村小家电门店、供应链金融平台服务核心企业上下游供应商和经销商等多种场景下为小微企业提供嵌入式服务。

基于上述纵向领域的产品探索和科技及风险方面的经验积累，我行于2017年11月正式推出中国首个全行、纯信贷企业流动性贷款产品——“微行业贷款”。其核心是依靠金融技术ABCD降低银行的“三高”成本，同时匹配小微企业客户的“短而急”的资金需求，从而化解供需结构性矛盾。

全过程大数据风险控制有效减少信息不对称

微商贷款引入了企业信用、个人信用、工商、税务、外汇法律、国家电网、通盾、腾讯独有的安全平台等30多种数据源和1000+参数，建立了10多套风险控制规则和量化评估模型。此外，我们在反欺诈模型、风险预警模型、贷后超高频监测、自动处置、“云+机器人”采集等领域应用了多种先进的数据技术。，实现了与互联网产品形式相匹配的全过程自动化风险管理。

充分利用互联网技术和数字营销，有效降低成本

在互联网技术的应用上，微商贷款结合了核心、授权、交易、服务等不同方面的多项金融科技成果，降低了处理成本，提升了前端体验。在数字营销方面，我们基于种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息的大数据画像，打造了国内首个基于企业互联网生态的数字化、智能化营销系统，进而利用AI技术建立互联网B端客户模型，在快速扩大覆盖面的基础上降低了客户获取成本。

大胆引入基于互联网的产品设计，有效提升终极客户体验。

微商贷款设计为微信微信官方账号办理，7*24纯线上运营，纯线上服务。贷款申请、审批、查询、贷款、还款、提前还款的全过程可以由企业主或其授权人在手机上完成。在整个过程中，客户只需要通过操作输入少量信息，完全不需要纸质材料。极端的操作体验彻底颠覆了人们对银行发放小微贷款“门槛高、手续复杂、周期长、条件多”的原有认知。

大胆探索人工智能前沿应用，有效提升技术含量。

人工智能是唯众银行关注的下一个金融技术领域，并迅速建立了以世界著名科学家杨强教授为首的高水平专业团队，规模近200人。以小额信贷为例，已经落地或正在落地AI的项目近十个。其中，行业内率先尝试的有智能头盔、智能货物、卫星云图等。

三，微商贷款的有效性

自一年多前推出以来，微商贷款呈现出“深度下沉、真正的全民受益、覆盖面广、周转快、负担低”的显著特点，并以“一部手机、一分钟、服务200家企业、66%被银行拒之门外”的良好口碑受到广泛赞誉。

“深度下沉”——拥有微商贷款服务的企业平均数量长期稳定在“203040”，即平均户均信用43万，信用10万以下的客户占38%，信用30万以下的客户占70%；家庭平均余额31万元，10万以下的占42%，20万以下的占59%；单次取款21万。“真普惠”——几乎所有的小额信贷企业都是民营企业，45%是制造业和高科技行业的客户，38%是批发零售行业的客户；64%的年营业收入在500万元以下。微商贷款通过向小微企业发放信贷，间接支持近100万人就业。66%的小额信贷客户在获得信贷时没有企业贷款记录，27%的客户在获得信贷时没有企业贷款或个人商业贷款记录。“广覆盖”——一年多来，“微行公司金融”关注微信官方账户用户超过250万，每月活跃用户超过80万，累计有60万小微企业主通过微信官方账户提交贷款申请。授信户数近15万户，授信额度600多亿元，发放额度900多亿元。“周转快”——微行业贷款客户平均贷款使用时间44天，平均使用次数3.38次，提前自主还款客户比例40%。“轻负担”——客户除利息外不需要支付任何担保费等费用，可以随时提前还款，不需要任何罚息等费用。在客户还款中，单笔利息费用在300元以内占54%，在200元以内占45%，说明我行小微企业贷款产品在满足客户快速周转资金需求的同时，实际成本极低。

我行还自主开发了行业领先的供应链金融服务平台，通过科技手段实现了供应链金融信息流、资金流、物流信息全过程的可视化、系统化、数字化，扩大了核心上下游客户的服务覆盖面。同时，本行正在探索利用金融技术，通过“微企AMP”、“微闪贴”等方式，填补小微企业在线“现金管理”的空空白，构建小微企业一站式综合金融服务体系。

四、经验与思考

微产业贷款的实践找到了解决小微企业融资难的关键

央行行长易纲在2018年12月的一次讲话中提到，全国有贷款小微企业135万家，而我行有贷款小微企业2018年底为4.3万家，现在接近10万家。也就是说，所有面向民营小微企业的微商贷款，从无到有，只用了一年多的时间，完全独立于网点或账户经理，占全国企业贷款的5%左右。这种快速覆盖客户的能力在业内令人惊叹。同时，在200多亿的余额规模和近10万借款人的规模下，经过一年多的风险暴露，纯信用微商贷款不良率保持在1%左右的低水平，客观上证明了风险控制体系的有效性。

微商贷款经过一年多的运营，随着大数据和金融技术的深度应用，降低了“三高”，实现了小微企业长尾的下沉和快速增量扩张。该模型已被实践充分验证。这样一种纯在线、标准化、通用的创新产品，很可能成为一种全新的模式，作为传统银行产品的有效补充，缓解我国小微企业“融资难、融资贵”的问题。

金融技术已经成为推动小额金融服务发展的强大引擎

微商贷款的核心是依靠金融技术降低银行这边的“三高”，匹配小微企业客户的“短急”资金需求。其中，大数据是小额信贷服务的“食物”，AI是“大脑”，区块链是“骨头”，云计算相当于“神经”；ABCD不可或缺，相辅相成，已经成为驱动小微企业的强大引擎。

该微商贷款业务模式具有普遍的推广价值

基于长期成熟的微行业贷款实践，风险表现已经充分暴露，控制措施得到有效论证，绝对水平可控；所需数据支持基于公开的PBOC信用信息或各政府职能部门的可靠数据来源，对持牌银行没有准入障碍；在所需的技术手段上，AI、区块链、云计算、大数据等关键要素在国内已经达到了普遍应用的市场成熟度。因此，我们认为在银行之间复制和推广微商贷款模式是可行的。

小额信贷模式“源于深圳，服务大湾区，壮大银行业，辐射全中国”。我们可以看到，近年来，许多同行也沿着类似的轨迹加入进来。同时，在开放银行的框架下，这种做法向仍在小微领域探索的地方中小银行出口是可行的，有利于在全国范围内更广泛、更快速地消除小微企业融资的“最后一公里”！

谢谢你

深圳前海伟众银行