房屋贷款中介 房贷变消费贷 中信银行与中介谁在套路购房人？

投诉机构:中信银行厦门翔安支行

投诉内容:为申请购房贷款的客户办理综合消费贷款

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投诉人:此事已解决。我已经收到中信银行的回复，没有异议。感谢媒体和大家的关心。

今年1月实行个人所得税特别附加扣除，很多人已经享受到了改革红利。然而，厦门的李女士在申请扣除住房贷款利息时遇到了一个不好的担心:2017年底她在中信银行办理的房贷其实是一笔“假房贷”！

近日，新浪财经曝光站接到来自厦门的李女士投诉。

纳税申报受阻:买房买手工艺品，利率涨了50%

2017年9月，李女士决定购买房东张先生的房子作为她的第一套房，这是她一生中第一次买房。作为中介，房东的朋友刘先生协助李女士与房东签订了房屋买卖协议，并通过中介向中信银行翔安支行申请购房贷款人民币122万元。

一切顺利，李女士开始按月还贷。直到今年年初，她填纳税申报单的时候，才想起原来的购房贷款合同还没有拿到。

李女士说，在拿到合同之前，她已经和银行沟通过多次。她仔细一看，发现不是房贷，是消费贷款，是用来“买手工艺品”的。贷款期限20年，利率比基准利率上浮50%，贷款利率7.35%。

李女士立即联系了中信银行，李女士说：“客户经理说这是我本人签字的，与她无关。”李女士立即联系中信银行。李女士说:“客户经理说这是我签的，跟她没关系。”

与银行谈判时没有抱怨，而是通过催收贷款得到了“提醒”

自2019年4月起，李女士多次致电中信银行客服，前往中信翔安支行讨论意见。经过多次沟通，中信银行邀请李女士到厦门分行洽谈。

然而，这次谈判不欢而散。

李女士认为自己明明是第一笔购房贷款，莫名其妙变成了高息消费贷款，银行应该为她改变贷款性质。她说:“三个人来到银行。他们一致认为银行合法合理，没有过错。我需要自己承担后果。鉴于我和他们的协调，我愿意给我10%的减息，合同性质不变。”李女士说这是不可接受的。

李女士认为，贷款合同是在分行网点签订的，银行合同没有及时交给客户，导致她未能及时找到止损，银行负有不可推卸的责任。

她继续向中信银行总行客服和厦门银监局投诉。这时，我收到了中信翔安支行负责人的短信:“提醒你，你不能再抱怨银行监管了。一旦银监局检查，你收贷款的压力会更大”。李女士认为这是来自银行的威胁，“此时我精神崩溃了”。

无奈之下，李女士找到新浪金融曝光台求助。针对这一情况，金融曝光台展开了调查。无奈之下，李女士去新浪财经曝光台求助。针对这种情况，金融曝光站展开了调查。

贷款中介浮出水面:声称“与中信银行合作”

新浪金融曝光台查看了李女士提供的贷款文件，发现一份“委托合同”相当可疑。

本合同由李女士与厦门金诺富信息技术有限公司签订..根据内容，金诺富向李女士收取了4万元代理费，负责办理贷款手续，并要求对文件保密，不得泄露。

李女士表示对这份合同和贷款中介并不了解。李女士说不了解合同和贷款中介。

“我很信任以前的房东。他的丈夫和妻子在我们楼下的物业工作，但他们抬头看，什么也没看到。中间人是楼主的朋友，中介是中间人介绍的。我是人生第一笔贷款，不太了解。这里签合同的时候，我签了，没仔细看合同条款。”李女士说:“我一直说想贷款买房，他们都知道。”

为此，新浪财经曝光站致电楼主张先生和中间人刘先生。

张先生证实，李女士确实买了他的房子，只是最近才听说一些纠纷。

中介刘先生说，他是帮中介签订房地产买卖中介合同的，他没有介绍中介。

新浪曝光台致电前述给李女士发短信的中信翔安支行负责人，他说：“他们是为了避税，把房屋成交价格做的很低，正常房贷就不可能贷那么多”。银行是之后才知道资金流入了房市。新浪曝光站致电中信翔安支行负责人，负责人发短信给李女士。他说:“他们是想避税，房子的交易价格很低，正常的房贷是不可能借这么多的。”。直到后来，银行才知道资金已经流入房地产市场。

当被问及中信银行和金诺富是否有贷款合作时，负责人表示:“我不确定是否有合作。”。同时表示“不再担任分行行长”，为李女士办理贷款的前客户经理也已辞职。

虽然银行对是否与厦门金诺富合作没有明确的答复，但公司声称合作机构是中信银行。金融曝光站也就此事致电厦门金诺富，公司联系人听到后直接挂了电话。

贷款中介是否跟银行合作，金融曝光台未能得到一个明确的答复。值得注意的是，由于政策调控，2017年各银行贷款额度持续紧张。多家媒体报道称，当年中信银行在厦门地区暂停了房贷发放，而李女士的“假房贷”正是发生在这段“停贷”时间内。金融风险暴露台未能得到贷款中介是否与银行合作的明确答案。值得注意的是，由于政策调控，2017年银行贷款额度继续紧张。据多家媒体报道，中信银行当年在厦门暂停发放房贷，李女士的“假房贷”就发生在这个“贷款暂停”期间。

多方各执一词：银行、中介，究竟谁之过？很多当事人各持己见:银行和中介，到底是谁的错？

至此，在调查过程中，新浪财经曝光台对李女士的贷款流程进行了如下梳理:

确认购买并支付首付款后，金诺富协助李女士办理过户及抵押手续，并向中信银行申请以“购买工艺品”为目的的住房抵押综合消费贷款122万元。这笔钱借给了第三方个人账户，然后支付给了房子的卖方，也就是李女士的房东。消费贷款资金用于支付购房尾款。

目前，中间人李女士和中信银行对这笔贷款的产生有自己的看法。贷款中介金诺富拒绝回应。

依照李女士和银行的贷款合同，因为实质资金用途不是“购买工艺品”，李女士或因挪用贷款，承担合同利率200%的罚息，同时还会面临监管介入后贷款被银行提前收回的压力。根据李女士与银行的贷款合同，由于资金的真实用途不是“购买手工艺品”，李女士可能会因挪用贷款而承担合同利率200%的罚息，还将面临监管干预后由银行提前收回贷款的压力。

5月6日下午，由厦门银保监局介入，李女士与中信银行进行了一次调解。李女士说：“银行说愿意和我一起起诉中介，说他们也是受害者。”针对李女士变更贷款性质的诉求，银行仍旧没有应允。5月6日下午，在厦门银监局介入下，李女士与中信银行进行了调解。李女士说:“银行说愿意和我一起起诉中介，说他们也是受害者。”对于李女士提出的改变贷款性质的要求，银行仍未做出回应。

当金融曝光站问贷款收回怎么办时，李女士说:“那我就借钱，唉。希望相关部门关注，调查此事，给我讨回公道。但是银行真的不负责吗？”

新浪财经曝光站会继续关注这个贷款谜题的进展。

本文中李女士、张先生、刘先生、均为笔名。