温州民间借贷市场报告 央行报告：89%温州个人和59%企业参与民间借贷

住在市区夏鲁普的李女士将自己的房子抵押给银行贷款，然后将银行贷给社会的钱拿去放高利贷。作为公务员，王先生即使和朋友出去吃饭也不忘收存款。他说他保证会尽可能多的收到利息。

民间借贷市场约为1100亿英镑

7月21日，中国人民银行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》，显示我市民间借贷市场目前处于活跃阶段，预计市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于高位，年综合利率24.4%。我市约89%的家庭和59%的企业参与了民间借贷。

浙江律师事务所主任严曾经问过一个私人借款人，他为什么不去银行贷款。对方说:“一是银行贷款处理时间长；二是银行手续繁琐；第三，贷款比例低。市值180万的房子只能借70万，而私人可以借120万；第四，部分银行贷款利率不低。”

严介绍说，他在实际接触中发现，大部分贷款都没有担保人；部分借款票据金额与实际借款金额不符，甚至不注明利息；一些借款人甚至承诺每月利率为15%至20%，但实际履行起来极其困难。

一位研究过民间借贷的律师指出，一些借款人经常利用家庭成员拥有的很多房产作为幌子，让人误以为自己还款能力很强。他曾经接触过一个全家人都在搞民间借贷的案例，他的父亲、女儿、儿子都出去疯狂借贷。但在开具借条和签订协议时，他们的儿子都没有签字，一个是借款人，一个是担保人。其实所有的房产都是以他们儿子的名义，案子执行的时候，他们往往也执行不了自己的财产。

该市平均每天有近30起民间借贷纠纷

2010年5月，闫推出民间借贷法律服务平台。他说，几乎时不时会有人问他，“我现在该怎么办？”这些咨询师中有相当一部分经常在外面借几千万的钱。

根据市中级人民法院的统计数据，在今年3月至5月的短短三个月内，全市法院受理民间借贷纠纷案件2628起，比去年同期增加474起。也就是说，全市平均每天有近30起民间借贷纠纷；案件总量高达9.3135亿元，比去年同期多3.15亿元。平均每天产生近千万元的纠纷。

在民间借贷相对活跃的鹿城区，鹿城法院今年受理民间借贷纠纷案件869起，同比增长37%，案件总量达到12.8亿件。

截至昨日，鹿城法院执行委员会今年受理民间借贷案件672起，其中158起是因为执行人失踪或无可执行财产，这意味着这些案件中的借款人可能“竹篮打水”空。

如何有效降低借款风险

严认为，要降低借款风险，首先要签订书面借款合同，明确双方的权利和义务，让对方提供信用良好、经济收入稳定、工作单位正式固定的担保，以防后患；其次，要注意区分借款人的借款，防止恶意放贷。贷款人知道借款人借款用于非法活动的，其借贷关系不受法律保护；再者，要注意诉讼时效。法律规定的诉讼时效为还款期限届满后2年。超过诉讼时效，贷款人将失去胜诉的权利；最后，利益协议要合法。如果没有利息协议，民间借贷视为无息借贷。同时，民间借贷的利息可以适当高于银行贷款利率，但最高利率不得超过同类银行贷款利率的4倍，否则法院不予承认。

另一名律师建议，普通私人贷款人在发放大额贷款时，可以要求借款人提供一定比例的资产进行正式抵押登记。另外，贷出的钱直接进入借款人账户最安全。在实践中，一些贷款人会应借款人的要求将钱转给借款人以外的第三方。在这种情况下，贷款人应被特别要求在借条或协议上注明该款项被贷记到第三方账户。出借几千万或者几亿资金的时候，涉及多个账户，要拟出出借资金的专项指令。

关于如何有效规避民间借贷风险，《温州民间借贷市场报告》提出，一方面可以在一定程度上继续发挥民间借贷的历史作用，另一方面要加快金融改革的深化，实现对传统民间借贷的引导、规范、促进和替代，对民间借贷活动进行必要的法律规范，引导其更好地发挥融资作用。