深圳身份证小额贷款 揭秘现金贷“一个身份证就能借出几千块”背后真相

新华社北京11月28日电问题:“馅饼”还是陷阱？揭开现金贷款“一张身份证可以借几千块”背后的真相

新华社《新华观点》记者

一张身份证就能贷出几千块钱的现金贷款，正面临监管风暴。11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室发布《紧急通知》，要求从即日起不再批准新的网络小额信贷公司，禁止新批准的小额信贷公司跨省开展小额信贷业务。这意味着监管部门整顿以现金贷款为主营业务的互金市场迫在眉睫。

一年借1000元，滚成一万元负债

根据最高人民法院2015年8月发布的相关司法解释，借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率36%的，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。

但据《新华视点》记者调查，在非银行机构发行的现金贷款产品中，高成本、任意定价、罚息极高等问题屡见不鲜。原本是为了大众化、惠民化的金融服务，可能会不小心成为一个充满“坑”的金融陷阱。

记者在一个叫“现金白卡”的现金贷款App里看到一个“钱包带货”产品，说1000元的14天贷款需要提前收利息和手续费，150元，账户金额850元，到期要还1000元。计算一下，相当于年化利率高达391%。逾期的，每天加收2.5%的滞纳金。也就是说，短短一年，1000元的本金就要卷成一万元左右的债务。

星空传媒合资公司董事长郭雨航认为，现金贷款由于利息不清、罚息过高，很容易沦为“掠夺性贷款”。“掠夺性贷款”主要是指利用欺诈、误导等信息不对称，使借款人不完全了解贷款条件而接受贷款。

“一些现金贷款用户通过长期贷款可以轻松达到每月3万至4万元。如果找贷款中介帮忙，债务可以涨到五六万，给他们个人和家庭造成了很大负担。”郭雨航说。

骚扰、侮辱、花圈、暴力收藏成了“核心竞争力”。

“一个远房亲戚借了逾期的现金贷款。结果收集到的电话和短信都打给了我和其他亲戚。短信上的字被诅咒了，说要送花圈，真气人。”上海市民蔡颖报警了。

正如金融行业人士所说，现金贷款的“核心竞争力”是不择手段的催收能力。广州互联网金融协会会长宋芳认为，大多数现金贷款公司并没有把风险防范放在首位，而是把重点放在催收上。“这种商业模式极大地影响了社会的稳定，进一步加剧了弱势群体的经济困难。”

-名义上的事前风险控制。“身份证丢了，赶紧去挂失，不然可能莫名其妙背了债。”据深圳某银行负责人介绍，从事现金贷款的公司通常采取批量审核，一次可以审核几百家，几乎没有风险控制。“一张身份证可以借几千块。”

——不择手段的收藏。记者体验过很多现金贷款平台，发现平台在借款时不仅要获得通讯录权限，还要输入手机运营商的服务密码。强制授权获取个人信息，为了能够以各种方式收集，就像蔡颖的烦恼:一个人欠了全家人的钱要“坐在一起”。

-金融App用户信息安全堪忧。记者从采访中了解到，在现贷平台和中介之间倒卖用户数据，甚至明码标价，已经不是什么秘密了。

移动互联网系统与应用安全国家工程实验室高级安全研究员朱指出，在相关测试中，发现很多互联网金融应用存在严重的安全问题，外部技术人员可以轻松获取用户信息，甚至拨打客户资金。

监管升级势在必行，第一步就是封杀现金贷款企业的增加

互联网金融具有金融业和信息产业的双重特征，其快速发展降低了金融服务的门槛，这意味着监管升级势在必行。

首先要加强源头监管。全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示，技术监测发现，目前有2693个平台从事现金贷款业务。其中利用网站从事现金贷款业务的平台有1366个。根据市场数据，截至9月底，全国已获批237个网络小额贷款牌照，张尚已推出22个网络小额贷款牌照。

中国人民大学重阳金融研究所高级研究员董希淼认为，停止审批网上小额贷款许可证是监管现金贷款混乱的第一步。很多大规模的现金贷款平台都是通过使用网上小额贷款牌照来放贷的。也就是说，先把现金贷款企业的增量堵死，再把股票整顿好。

郭雨航建议，在后续治理中，监管部门或中国互联网金融协会牵头建立网贷行业第三方数据共享平台，掌握连带债务数据，避免部分借款人利用信息不对称借钱，积累行业风险。此外，应在创新业务和传统金融之间建立防火墙，以避免银行和信托等资金过度涌入，并进一步刺激行业放贷的冲动。