信用卡逾期 央行公布信用卡逾期半年未偿总金额：超711亿元

据说中国人爱存钱，怕借钱。但是现在这样的评价已经不合适了。

想想自己，是不是这样一种消费状态:

买衣服，出去吃饭，信用卡，刷！出国旅游，信用卡，信用卡！网购，花，借！白条，打！

刷信用卡，借蚂蚁花，打JD.COM借条，可以满足你一时的消费欲望。但是，还款日期临近，你的内心会恐慌，拿到钱就没工资了，甚至还要继续刷信用卡维持生活，从此陷入恶性循环。

你知道有多少人处于这种情况吗？

先看一组数据。2018年第一季度，信用卡逾期半年的总金额已达711.48亿元。要知道2010年这个数字才76.89亿，相当于8年增长了8倍。

信用卡逾期半年金额达到711亿元

5月24日，央行发布《2018年第一季度支付系统运行概况》，显示逾期半年的信用卡未偿信用总额达到711.48亿元。根据过去几年的统计数据，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期金额翻了一番，与2010年相比，增加了八倍以上。

▲数据来源：央行

但是，逾期信用卡不能孤立看待。

再看另一组数据。

今年第一季度，中国人均持有信用卡数量也达到历史最高值——人均0.44张，比2017年底增加0.05张；但在2017年，人均卡数上升到历史新高，增加0.08张——总人口13.9亿，即增加1.11亿张。

对比两组数据可以看出，信用卡逾期金额与信用卡数量正相关。而且2017年是一个重要的时间点。那么，2017年发生了什么？

长期以来，中国经济增长主要依靠投资和出口，消费的作用没有得到充分发挥。2015年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费主导作用加快培育新供给新动力的指导意见》，拉开了供方改革的帷幕。

要发挥消费的作用，需要完善相关服务，信用卡就是其中之一。因此，2016年4月，央行发布了《中国人民银行信用卡业务通知》，将于2017年1月1日实施。央行表示，在此前的规定下，信用卡在鼓励消费和扩大内需方面的作用没有得到充分发挥。

新的信用卡法规赋予银行在信用卡定价方面的自主权，这具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了所有信用卡只能执行央行统一规定的局面，为银行发展个性化服务、差异化竞争创造了空空间。

银行正在疯狂掠夺信用卡市场

面对新规，国有银行和股份制银行纷纷应对，通过多元化的产品和服务，在2017年实现了快速增长。

编制五大行财务报告后发现，2017年五大行信用卡贷款金额同比大幅增长，其中农业银行增幅超过30%。对比2016年的增长数据，可以看出五大行信用卡贷款增速几乎翻了一番。

▲数据来源：各银行财报

与五大国有银行相比，股份制银行的信用卡发展更快。

▲数据来源：各银行财报、融360

对于巨大的信用卡市场，银行也在尽力积极抢夺线上线下的生活和支付场景；大力做移动支付，融入共享经济，衣食住行各方面都不遗余力，甚至改变之前对支付宝等在线支付工具的态度，积极与互联网巨头合作。

不仅有银行信用卡，还有互联网金融公司争夺消费金融这块蛋糕。同样在2017年，许多在线贷款公司的业绩大幅增长。比如2017年趣店净利润达到21.64亿元；卫中银行净利润达到14.48亿元；愉快贷款净利润达到13.72亿元。与此同时，2017年下半年出现了互联网金融公司上市浪潮:曲店、融360、派派贷款、乐心等在纽交所或纳斯达克上市的公司。

强监管促进消费金融规范发展

虽然2017年和2018年第一季度信用卡逾期半年的总金额大幅增加，但整体信用卡保持健康发展。因为，2017年，逾期半年的授信总额占信用卡还款授信余额的1.26%，比2016年底下降0.14个百分点。2018年第一季度，该比例进一步降至1.23%。

信用卡的健康发展并不意味着整个消费金融是无风险的。网贷的野蛮增长影响金融稳定和社会稳定。很多网贷平台也涉及到“校园贷”和“现金贷”，暴利、催收不当等问题也成为焦点。

而且网贷平台的现金贷款业务坏账率高，但是依靠高利息创造可观的利润回报。

有趣店铺上市引发的舆论风暴，把整个现金贷款行业推到了风口浪尖。根据规定，借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率36%的，超额部分视为无效。2016年，趣店实际年化利率达到59.5%左右。为了遵守适用的法律法规，曲店于2017年4月调整了所有信贷产品的价格，以确保所有信贷额度下收取的年费不超过36%。趣店在招股书中称“如果全部调整到36%，公司收入将减少约3.07亿元”

再比如，在新三板上市的网贷平台嘉荫金科，2017年业绩涨幅超过5倍，实现巨额盈利4亿，全部以现金形式派发，给出了每10股派发80元的大计划。

2017年底，对现金贷款的强监管突然来了，监管部门发放了几枚“应急金牌”:

2017年10月25日，银监会严查个人消费贷款非法流入房地产市场。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室发布紧急通知，要求从现在起，各级小额贷款公司监管部门不得批准新的网络小额贷款公司，禁止新批准的小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。

2017年12月1日，互联网金融风险和p2p网贷风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范整顿现金贷款业务的通知》，明确年利率超过36%的利息协议无效。还要求严厉打击和取缔相关的贷款业务许可证持有人。另外，还有没有暴利采集，加强风险控制，保护客户隐私信息等等。

经过一波监管，网贷平台业绩受到冲击。2018年第一季度，趣店净利润同比下降32%。但据网贷之家今年发布的网贷行业月报不完全统计，一季度约有105个平台被关闭。

▲图片来源：视觉中国

残酷的网贷平台被严格监管，导致大量需求流向银行。回顾今年一季度银行信用卡发卡量大幅增长:人均信用卡数量为0.44张，比2017年底增长了0.05张。按照这个增速，2018年信用卡增速有可能再创新高。

网络贷款平台的严格管理并不意味着银行信用卡的放松管制。

今年4月，浦发银行信用卡中心因部分信用卡分期资金用于证券交易和非消费领域被罚款175.16万元。