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当天放款的小贷 网贷者亲历记:8家贷款公司如何让我累计负债百万

导语:此版制表:云中岩此版绘图:周景瑜《证券时报》记者云仲淹网贷是普惠金融的重要助手,还是互联网时代高利贷的变种?为了偿还四年前在生意上损失的14万元贷款,没有收入来源的王素粉开了八个“口”——用借贷行业的

此版制表:云中岩此版绘图:周景瑜

《证券时报》记者云仲淹

网贷是普惠金融的重要助手,还是互联网时代高利贷的变种?

为了偿还四年前在生意上损失的14万元贷款,没有收入来源的王素粉开了八个“口”——用借贷行业的行话来说,他从八个平台借钱来支持贷款。

四年来,她共借款76万元,共偿还本息109万元。之前欠了14万,现在欠了58万。

自去年12月以来,央行、银监会和地方金融机构对现金贷款和网贷进行了整改,最新规定要求综合贷款利率不得超过36%。王素粉发现许多合同的实际利息超过了36%,于是她开始收回权益并结清贷款。有的平台比较合作,有的平台“硬”。

值得注意的是,自去年底整改以来,网贷平台和拥有网贷牌照的小额贷款公司一直在治理之中,但仍有一些金融中介机构处于监管之外。

1、入坑“了解信用贷款,无房贷,额度20万,当天放款,月息6%……”

相信很多人都接到过类似的贷款销售电话。他们说话往往很快,在你挂电话之前就已经把主要信息说完了。想的快的人计算过,这笔贷款的年利率是7.2%,看起来和银行信用贷款差不多,手续很简单,甚至不用查询信用信息。如果有人刚好缺钱,他可能会被感动。然而,伸出手后,很多人发现很难回头。

王素粉的贷款经历就是一个典型案例。四年前,她从一家贷款公司借了14万元开服装店。因为管理不善,她的资本很快就用光了。每个月分期还款日前几天,短信、电话、微信都会提醒她按时还贷,否则信用记录会受到影响。由于没有收入来源,她开始以贷养贷,但她从来没想过这是一条不归路。她欠的钱越多,还有58万元没还。

《证券时报》经纪中国记者查看了王素粉的借款合同,发现与她签订借款合同的客户包括深圳和美、雅联财、豪森等小额贷款公司,以及帮助王素粉从小额贷款公司、p2p和银行获得贷款的网贷平台和贷款中介。另一种公司是最强大的,他们承诺帮助王素粉匹配p2p贷款、网络小额贷款和合同中的特定借款人。完全不知道财务门道的王素粉,在看合同之前不知道钱从哪里来,认为中介是出资人。

2.填坑

王素粉起初对贷款利息一无所知。他看到每个月的分期付款只有几百到几千元,也没感觉到压力。但是当她发现自己的债务越来越多的时候,她觉得有些不对劲。

在王素粉与贷款机构签订的合同中,月利率乘以12计算的年化利息在7.56%至23.64%之间,根据民间借贷标准,这在正常范围内。在还款方式上,这些借贷机构大多在合同中都给出了相应的计算公式,看起来很透明。

对于缺乏金融知识和核对能力的王素粉来说,计算过程并不重要,只要他能快速拿到钱,然后根据贷款公司的客服按照合同中填写的分期还款数字每月按时还钱即可。众所周知,借款人实际承担的借款成本远高于名义利率,这也是王素粉资金充裕的原因。

以大平台贷款为例,王素粉贷款金额13万元,合同年化利息8.4%,分36期偿还。如果按名义利率计算,用等额本息计算器可以算出每月还款额应为4097.76元,但王素粉实际每月还款额为6177.76元。

每月按名义利率还款与实际还款金额相差2080元——根据账单,这是一笔“费用”。然而,王素粉没有2080元人民币的成本合同。打电话给客服,她得到的解释是这是平台服务费和购买还款履约责任保险的保险费。

除了各种费用之外,还有影响每月支付金额的计息方式。银行信用贷款一般用平均资本或等额本息来计算分期还款金额,但在小额贷款和网贷公司中,常用等额利息算法——也是利息最高的一种。

据业内人士介绍,所谓“等额利息”,是指每次还款=←贷款周期数。这种算法之所以无形中产生高利率,是因为它在分期还款中没有考虑已经还清的本金部分,而是始终以初始贷款本金收取利息,导致后期实际借款成本飙升,平均年化利率高于其他计算方法。如借款人借款10万元,月综合成本价为2.3%,借款人分12期还款,上月实际利率为= = 27.6%,本月折算年利率高达331.2%。

因此,在过去的四年里,王素粉在不知不觉中背负着高利率的重担。她通过8个平台的贷款进行融资,共借款76万元,共产生应付本息109万元。之前欠了14万,现在欠了58万。

3.借贷

王素粉第一次接触小额贷款后,贷款电话就像热线一样打了进来。“当时觉得伸手就能借到钱。”王素粉回忆道。

在中国人民银行征信系统中,王素粉有20多张信用卡逾期记录,向小额贷款公司申请贷款超过10次,但这并没有影响贷款公司向她出售贷款。“这些公司有他们说的风险控制措施吗?”王素粉暗自纳闷。在屏蔽了很多骚扰电话后,她仍然每天在手机上接到4、5个推销贷款的电话。

借贷市场竞争的结果是网上借贷平台在业务上的创新。记者从一份名为“同行贷款”的宣传材料中看到,只要贷款已经向同行借入,贷款日期距本次申请不到3个月,且满足无逾期等条件,公司可以帮助客户向20家消费金融公司借款,月利率为0.99% ~ 1.28%。

在过去的一两年里,随着王素粉的贷款“嘴”越来越宽,借钱开始变得不那么容易了。一家小额贷款公司的员工给了王素粉一个主意:她可以通过支付手续费从另一个平台借钱。

监管部门2017年12月发布的《关于规范和重组“现金贷款”业务的通知》要求,各类机构应遵守“了解客户”的原则,不得以任何方式诱导借款人过度借贷,陷入债务陷阱;不得向无收入来源的借款人发放贷款;各类机构应坚持审慎经营的原则,充分考虑信用记录缺失、长期贷款、欺诈等因素对贷款质量可能产生的影响。

但在实践中,“了解你的客户”成了部分员工获利的机会。小额贷款公司的部分员工,因为了解各种平台的风险控制规则和漏洞,将急需资金或无法还款的客户转介到其他平台,向他们收取转介费。

4.岸上的黎明

去年12月8日,原银监会互联网贷款整治办公室发布的《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》指出,借款人以利率和各种费用形式收取的全部借款费用和贷款本金的比例计算为综合实际利率,折算为年化形式,应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。

广东华商律师事务所合伙人熊勇律师向《证券时报》及券商中国记者表示,根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷法律关系中年利率在24%以下。受法律保护;网贷利率超过24%,法律不保护;超过36%的部分被视为无效协议。

根据56号通知“综合实际利率”的定义,应包括利息、费用、保险费等实际借款费用。王素粉从上述平台借款13万元,扣除前期费用3900元后,实缴12.61万元。按月供6177.76元计算,综合实际利率折合年率为41.5%。

实际借款成本远高于名义利率的情况并不少见。王素粉在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用,综合实际利率按等额本息法计算,每笔均超过36%。

除了综合利率超过最高法院相关规定外,这些平台还存在“减息”、手续费、存款等行为,这也是网贷整治办此前在56号文件中提出要严格查处的情况,56号通知要求各地工作组在今年1月底向网贷整治办报告查处情况,并在今年3月完成各类机构的分类处置。

“自去年以来,监管部门已经对网络小额贷款和p2p进行了调查和整改,正是为了杜绝这些混乱。”网上贷款行业的一名观察员认为,王素粉的一些经验属于监管机构应该纠正和清理的范围。

网贷之家首席研究员马军认为,根据最高法关于民间借贷的规定,超过24%的贷款不受法律保护,超过36%的贷款无效。但不代表不能实施,要看双方的意愿。目前网贷面临严格监管。小额贷款公司的一些做法可能是违法的,但并不违法。

无论如何,王素粉似乎已经看到了着陆的曙光,因为网上贷款行业的鼓点正急于调整。

5.整改来了

141号文件和56号文件都规定了对等贷款业务的最新监管标准。文件明确规定,综合资本成本应包括利率和各种费用形式,综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷的规定;贷款机构不得向借款人收取利息费用;利息、手续费等。不得扣留。

“这些规定有效遏制了网上贷款高利率的混乱局面。今年,网贷市场的借款利率开始下降。”深圳一位网贷观察员告诉记者。

但上述文件没有明确从清理整顿到规范操作的时间表,特别是2017年12月前不符合新监管要求的股票合约如何化解,没有统一要求;此外,非法网贷的整改措施和受理进度尚未向社会公开。

今年4月,深圳市政府金融办发布了《关于开展深圳小额贷款公司互联网小额贷款业务分类、处置和受理工作的通知》,其中称,根据初步调查,在已在深圳开业的128家小额贷款公司中,共有13家小额贷款公司通过互联网开展小额贷款业务。

通知要求对13家小额信贷公司的互联网小额信贷业务进行分类、处置和受理。王素粉借的豪森小额贷款、和美小额贷款、亚洲金融小额贷款等公司都在其中。

通知要求这些公司在4月20日前提交验收申请,深圳金融办将根据141号文件和56号文件进行验收..验收不合格的公司,给予一年整改期,整改期间贷款金额不得逐年增加。

对此,业内人士表示,此次受理是针对小额贷款公司的互联网小额贷款业务,该业务持有相关金融牌照,受银行业监管机构和当地金融办监管,经营相对谨慎。真正煽风点火的是那些频频叫卖、涉嫌虚假宣传、诱导借款人的中介公司。

6.监管限制

点对点贷款的名义利率一般不高。比如前海纪信互联网金融服务由杭州银行出资,合同月利率为0.63%,根据贷款余额计算利息,年利率仅为7.56%。但加上贷款本金2%的一次性手续费和贷款本金2.3%的月管理费,实际年化利率超过45%。

那么,这些中间费用是如何产生的,是向谁产生的呢?具体来说,有三种主要情况:

在第一种情况下,p2p平台借贷合同一般涉及四个角色:借款人、网贷平台、贷款人和保险公司。中介费将支付给网贷平台和保险公司。

在第二种情况下,其他在线小额信贷业务合同通常涉及三个角色,即借款人、金夫XX和贷款人。中介费给能吸引客户的金融中介。

第三种情况,借贷活动由一系列合同组成,除了借款人和贷款人,金融中介通过对接其他中介、p2p或特定贷款人来完成业务匹配。这种情况下,收费环节更多。

在上述三种模式下,中介公司发挥着重要作用。第一种模式以p2p为中介,信息披露充分,正在实施监管备案。透明、合规是发展趋势;而第二、三种模式中的中介,面目非常模糊。

这些中介公司只谈电话营销的名义利率,不按国家要求披露实际年化利率;或者在签订合同时采用“名义利息+咨询费或管理费”的模式,导致大部分人在不知情的情况下借款,承担高额成本;或者与银行形成委托代理关系,p2p等。,成为二手资金贩子。

“金融服务”一词常用在这类中介的名称中,其业务范围往往是受金融机构委托从事金融信息技术外包业务、提供金融中介服务、信息咨询等。作为服务于金融机构的第三方外包公司,不需要牌照经营,难以纳入金融监管。

“这样的咨询公司不在我们的监管范围之内,现有的监管措施对他们没有太大的约束。”一位网贷监管部门的匿名人士告诉记者。

目前互联网金融正处于整改期,p2p平台已通过备案纳入监管。小额贷款公司和互联网小额贷款受到更严格的许可证管理。但对于金融中介,除了工商行政管理和广告法,没有监管部门。

  业内人士表示,去年12月发布的141号文、56号文对这类服务中介的监管

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