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微粒贷可靠吗 微粒贷、花呗遭遇强监管 助贷还是一门好生意么?

导语:文本/陶然现在的互联网贷款和消费金融市场已经不是押马的蓝海,而是优胜劣汰的红海。2019年1月9日,浙江省银监局牵头下发监管文件《关于加强互联网贷款援助和联贷风险防控的提示函》,开展互联网贷款援助和联贷业务整改。核心包括以下几个方面:银行核心风

文本/陶然

现在的互联网贷款和消费金融市场已经不是押马的蓝海,而是优胜劣汰的红海。

2019年1月9日,浙江省银监局牵头下发监管文件《关于加强互联网贷款援助和联贷风险防控的提示函》,开展互联网贷款援助和联贷业务整改。核心包括以下几个方面:

银行核心风险控制环节不得外包;

城市商业银行和私人银行在当地经营;

不具备互联网贷款核心风险控制能力和条件的银行,不得开展互联网贷款业务;

不允许接受无担保资质的第三方机构提供信用增级、垫底承诺等变相信用增级服务;

不得为无抵押资格的机构提供资金。

其实早在2018年11月就有市场传言,一些金融机构收到了互联网贷款管理的文件。这一次,浙江银保监发文件,正式拉开了互联网贷款强监管的序幕。

网络贷款

互联网贷款可以分为两种模式:贷款援助和联合贷款。两种模式下,银行通过互联网平台或第三方机构获取客户。区别在于贷款援助模式,客户贷款由银行全额支付,联合贷款由银行和平台机构按照一定比例共同为客户发放。

本质上,平台机构都是作为银行的客户渠道,银行利用资金充裕的优势发放贷款。得到自己需要的,实现“双赢”。

平台机构端

平台机构,尤其是头部互联网平台,客户基础庞大,客户粘度高,客户获取成本低。他们积累了大量的客户行为数据,可以在某些维度上描述客户的信用水平。但是这些机构普遍资金不足。

平台机构通过贷款援助,将现有客户转化为消费贷款客户,是平台机构近年来快速实现客户数量的“捷径”。

前期阿里向支付宝借钱,腾讯通过卫忠银行的小额信贷在消费金融领域赚了不少钱。滴滴作为一家旅行社巨头,持有大量的出行数据,并于2018年4月通过产品“滴滴贷款”正式进入消费金融领域。这些旅行数据对贷款银行机构来说具有很大的价值,将有效提高其风险控制能力,成为赢得市场竞争的关键。

数据显示,截至2017年底,滴滴订单和用户总数分别达到74.3亿和4.5亿。如果有10%的客户符合滴滴的借贷要求,加入借贷白名单,再有10%的客户转化为真正的借款人,每人借1万元,贷款规模达到450亿元。

这说明了具有流量优势的平台在消费金融领域的爆发力,也说明了平台方对资金的需求很强。

银行方面

银行资金雄厚。近年来,大多数银行都遇到了个人消费贷款增长乏力的问题。主要原因是通过传统银行网点和零售客户经理获取客户的效率低、成本高。

通过互联网贷款模式,银行可以显著增加资产负债表上个人消费贷款的规模,符合普惠金融的政策要求。同时,这种消费贷款的利差明显高于企业贷款和传统零售贷款,可以实现更高的利润。

此外,在一些互联网贷款模式下,银行还会要求平台机构提供第三方担保机构和保险公司的连带责任担保、业务担保和履约担保,这将进一步转移风险,提高银行自身的综合收益。

银行的“正式”风险控制

由于客户端在平台组织中,自然决定了银行无法完全理解从平台“抽干”的客户。互联网平台上的消费金融贷款大多只需要借款人提供四要素验证,对贷款及时性存在“二级”高效率要求,这就决定了银行的风险控制只能是“正规”的。

事实上,平台机构为了获得银行准入,往往需要通过“自主开发的风险控制模型”、“大数据分析”等标签向银行证明自己的风险控制能力。

要做“大数据分析”,首先需要掌握用户在各种场景和类型下的数据,这不是单个维度就能满足的。

市场上只有各种维度布局的大型互联网公司,有能力交叉验证多种场景和类型。而且这样的平台屈指可数。

“风险控制模型自主研发”是一项系统工程,需要大量长期的底层数据,数据质量好。不同类型的客户需要建立不同的模型,而成熟的风险控制模型往往有上百个子模型维度。

如果平台方只引用区内人民银行征信和三方征信的十几个变量来调整权重和分值,那就远远谈不上真正意义上的风险控制。

因此,在大多数互联网贷款模式中,银行首先会仔细选择交易对手,并获得平台的访问权限。如果你选择了一个好的交易对手,你的项目风险就会降低一半。

我行风险部也会充分了解和验证平台机构的风险控制模式,而我行自身的内部风险控制往往只以PBOC信用信息和行内反欺诈模式作为“正式”的风险控制手段。

这种风险只符合KYC银行监管和平台对银行贷款及时性的要求。

银行的非“本土化”经营

浙江银保监发的催款函还有一个重点:城市商业银行和民营银行开展互联网联合贷款业务,要坚持“立足本地,服务本地,不跨地区”的定位。

毫无疑问,这将极大地限制城市农村商业银行对互联网贷款的资金投入规模和面积,互联网平台也可能产生符合“本土化”的互联网贷款新的发展方向。

伟众银行当初选择“微贷”联合贷款银行,考虑到这类贷款本地化政策的要求,基本上在每个省市都选择了至少一家当地的大型城市商业银行或农村商业银行作为合作伙伴。

这样做,一方面可以满足监管的要求,另一方面可以对贷后和不良催收有所帮助。这种模式可能会成为互联网贷款平台机构的思维。

贷款援助模式的终结

在联合贷款模式中首创的有“小额贷款”、“柏华”、“借白”和“京东”。COM白条”,由于资产表现优异,平台方不会提供担保或担保。但随着平台机构逐渐向非总行机构扩张,银行为了保证自身的贷款安全,需要平台寻找第三方担保公司或保险公司担保或投保履约保险。

由此,互联网贷款逐渐转变成一个击鼓传花的游戏,银行把风险敞口给保险公司,保险公司往往需要平台机构反担保,进而把风险转移给平台方。于是,互联网借贷逐渐变成了一种通包裹游戏,银行将风险暴露给保险公司,保险公司往往需要平台机构的反担保,然后将风险转嫁给平台方。

在这一系列操作中,保险公司作为一个强大的信用增级机构,使得银行互联网贷款的交易对手更加沉沦。

这也迎合了近年来消费金融市场的蓬勃发展,本质上是市场对消费贷款的强烈需求,银行资金助推了这一波高潮。

“天底下没有什么新鲜事。”在零售金融领域,这种资本驱动的先例已经上演过多次。

回顾发达国家的历史,美国、日本、韩国都无一例外地经历了消费金融泡沫的兴起和破灭。这些国家消费金融的载体大多是信用卡。

1997年亚洲金融危机结束后,信用卡市场的繁荣一度成为解决韩国经济困难的灵丹妙药。但危机的种子已经播下——韩国银行为了实现快速盈利,并没有充分考察客户的信用程度,随意放贷,甚至很多失业人员都可以办理信用卡。

到2003年,韩国信用卡普及率达到70%,韩国成年人平均每人拥有4.5张信用卡。

这期间由于韩国经济形态较好,需要一定时期的个人风险积累,银行坏账率不高,所有信用卡公司都赚了不少钱。

然而,随着韩国经济的暂时萧条,韩国的信用卡危机在2002年开始出现,当时信用卡公司有2616亿韩元的大洞。

2003年1月,信用卡公司的总赤字进一步增加到4128亿韩元,酝酿已久的信用卡危机不可避免。

当年9月底,350万韩国人未能按期还款,占韩国劳动人口的16%。此外,约有10%的信用卡欠款超过一个月,八大信用卡公司坏账率达到13.5%,濒临破产。

2003年11月23日,韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司接受了2万亿韩元的紧急救援,得以避免破产。这是近两年来韩国第四家需要输血的信用卡公司。

为了重组,LG信用卡公司计划在两年内削减9万亿韩元的坏账,裁员2100人,占员工总数的25%。此外,该公司还计划削减一半零售分支机构,以进一步削减成本。信用卡危机让韩国银行和韩国消费者付出了沉重的代价。

结论

当一个行业变成暴利行业,机构就会蜂拥而至,将这个行业的利润率推回到正常水平。许可资源可能为既得利益者建立壁垒,维持一定的垄断利润。

但最终,当潮水退去,没有核心竞争力的过剩“产能”就会被清理。上述过程可能在危机来临时迅速发生,也可能在监管和控制下有节奏地向前推进。就像近10年来p2p的兴衰一样,它预示着信贷周期可能的调整。

中国的信贷形势可能没有那么悲观,但不可否认的是,今天的互联网贷款和消费金融市场不是押马的蓝海,而是优胜劣汰的红海。

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