银行抵押贷款怎么贷 房子贷款未还清却可2次抵押 多家银行推出二抵贷业务

房屋贷款尚未还清，但可以抵押两次

杭州很多银行都推出了“二贷”业务，但不能违规流入楼市

最近在杭州很多贷款中介的朋友圈里，这样的“重要通知”层出不穷:杭州第二套房贷已经开盘，金额是评估价乘以折扣，再减去房贷余额。

记者询问了杭州多家银行，了解到这种情况基本属实。一位银行工作人员透露，抵押贷款和二级抵押贷款不需要在同一家银行，而是可以跨银行办理。

杭州多家银行推出“二贷”业务

所谓“二次抵押”，是指未还清抵押贷款的房屋再次抵押。贷款金额一般是房屋的评估价格乘以一个折扣，然后减去剩余的未付抵押金额。住宅基本打三折，商务打五折。

以记者的一个朋友购买的万佳名城为例。2013年底购买了一套89平米的房子，交易总价只有130万，首付30%，贷款91万。现在一万个名城的二手房均价在3.8万元/m2左右，89平米的均价可以达到340万元。此时贷款已还35万左右，未还房贷金额56万。根据评估价格，给予30%的折扣，并扣除剩余的按揭付款。如果申请“二次抵押”，可以从银行贷款182万元。

“这种情况刚刚在本周的晨会上汇报过，第二批到达的业务马上就要开业了。”某股份制银行工作人员透露“具体产品尚未公布，但根据以往经验，预计在年化6%的基础上加息10%~20%，贷款期限5~10年。”

该工作人员表示，银行一直严格控制房贷业务，他的个人分行也没有做过房地产房贷业务，但即使房贷是在其他银行办理的，如果业主办理了二次房贷，只要符合要求就受理。“如果我们银行也放开，那么基本上很多银行都会做这个业务。”

“如果客户需要200万元资金，但第二次房贷后还有几十万元的缺口，我们银行也可以通过消费贷款借给他一笔钱。消费贷款最高限额为95万元。”一位银行客户经理表示，现在可以进行这样的“组合贷款”。

这几年杭州很多房子的房价翻了一倍，实物资产价值大幅增加，所以有大量的空。

“业主办理抵押时，相当于把房子抵押给A行，再去B行做二次抵押。其实甲行和乙行是有关系的。”一位财务人士表示，这类业务虽然有一定风险，但基本可控。“如果债务人不能偿还贷款，那么在房子被司法机关拍卖后，优先偿还A银行的房贷，再偿还B银行的两笔房贷，基本上就可以‘覆盖’了。”

“第二笔贷款”本身流入房地产市场是违法的

「二次贷抵」违法吗？

据业内人士介绍，“二按揭”业务本身是合规的，主要问题在于“二按揭”资金如果流向楼市，就是变相加杠杆，这是违规行为，是被监管部门禁止的。

前年杭州全款买房的日子里，很多购房者都是通过“按揭贷款”全款买房，这些按揭房产中有一部分属于二级按揭。

这一轮新的“二次抵押”与上一轮的区别在于，当时第二次抵押的房子，大部分基本都是抵押的，抵押在同一家银行。

现在二按揭可以在不同银行之间进行，意味着门槛更低，受众更广，对资金流向的监管压力更大。

浙江后道资产管理有限公司总裁丁俊哲认为，银行将开放“二贷”，这显然对市场有一个基本判断，即整体房价稳定。

“现在能办理‘二次房贷’的房产基本都经历了一轮升值，银行的风险小很多。另外，现在房价稳定，炒房收入不高，所以会放开“二次房贷”，不会有太多资金流入楼市。“两贷”的开放，是为了让小微企业贷款，让资金进入实体经济，促进其发展。”丁俊哲说。