助贷 助贷陷阱：借款人被坑300万 浦发被指未严格尽调

中泰金融公司所在地。

对“秒白条”运营商行政处罚决定书。

信贷配给下的贷款难，以及借贷双方信息不对称正催生一个灰色地带：助贷。信贷配给下的贷款困难和借贷双方的信息不对称正在催生一个灰色地带:贷款援助。

“你要钱吗？”“不要给家人打电话，不要去家里，不要查大数据，不要看执行力，不要看学历...申请金额最多30万，最长期限5年……”

近日，记者不断接到“贷款电话”。加微信沟通后，对方告诉记者:“你直接去银行贷款。没有我们的渠道，你就不能贷款。”甚至其中一个直接说:“你介绍个朋友，我可以给你回扣……”

这些贷款推销员有一个共同的身份，叫做“贷款援助”。像其他行业的“中介”作用一样，金融业的助贷行业提高了贷款匹配的效率，可以为银行扩大业务规模；对于借款人，提高贷款的可用性。然而，硬币也有另一面。新京报记者在调查中发现，在对接银行或p2p网贷等持牌金融机构资金时，贷款机构存在提供虚假贷款信息、承诺无担保资格、违规收集大量个人信息等行为。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文告诉新京报记者，“现阶段，助学贷款市场相当混乱，助学贷款机构没有明确的资格要求。”

混乱1

虚构的合同贷款被撤销:借款人被“坑”了300万英镑，浦东发展银行被指责没有严格调整

贷款机构借出的300万元被第三方损失，贷款机构无法全额赔偿，借款人别无选择，只能写投诉信向银行保险监管机构求助...中国长袍下的援外乱象逐渐暴露。

借款人提供的中国银行业监督管理委员会北京监管局的回复也对助贷乱象提供了注解。“关于你所称浦发银行北京分行未对贷款进行尽职调查，并教授中介机构和客户转移路径，经调查，该行未通过实地调查对贷款进行尽职调查；贷款资金发放前，未对借款人相关交易材料和凭证进行彻底审查；未采取有效措施跟踪、检查和监控贷款资金使用情况的。针对上述问题，我局将责令银行限期改正。”

7月11日，张文向《新京报》记者出示了《对XXX反映问题的答复》(NoXXX)，6月4日北京银监局办公室交给他的。

几个月前写的投诉信和张文提供给记者的有关机构的复信，把时钟拨回到一年多前。

2018年5月，张文个人需要资金周转300万，被一家叫荣成财富的贷款公司联系。业务员告诉张文，荣成财富与银行合作紧密，可以快速申请低息房贷。只要荣成公司按照荣成公司和银行的要求办理好所有手续，他一个月就可以贷款。

随后，5月23日，荣成财富带着张文来到浦发银行北京分行开发区支行，银行客户经理陈明了解了张文的情况。

根据张文的情况，银行以企业贷款的形式经营贷款。由于业务贷款不能直接发放给张文，需要通过贷款协助中介为张文安排第三方公司，即融成财富，并准备第三方公司与张文的交易合同，然后将张文名下的房产抵押给上海浦东发展银行。荣成富和陈明告诉张文，贷款批准后，必须先支付到第三方公司的账户，然后通过第三方公司转移到荣成富，再转移到张文的账户。

根据张文的投诉信，当时的助贷中介告诉张文，他们一直都是这样操作的，只要做自己想做的事，就不会有问题，具体材料会融成财富准备。

后来，张文抵押了位于北京市海淀区华清嘉园小区的一套近70平米的房子，并在荣成财富的陪同下，在上海浦东发展银行支行签订了一系列标准合同。

以上信息是张文之前提交给北京监管机构的投诉信内容。

根据与上海浦东发展银行签订的最高额抵押合同及张文提供的公证资料，该房产的抵押财产价值为人民币686.52万元整。在合同中，记者看到张文口中的荣成被称为荣成财富金融服务外包有限公司..

根据张文与荣成财富签订的《抵押中介服务协议》，张文拟向银行或其他金融机构申请经营抵押贷款，现委托荣成财富代为办理贷款事宜并提供中介服务。荣成财富的服务内容包括:为张文贷款进行市场调查和业务调研，为张文提供合理有效的贷款计划；根据银行或其他金融机构的要求，代表张文提交申请材料，并组织张文与银行或其他金融机构签署相关文件。

理财报酬包括张文支付贷款银行或其他金融机构实际贷款金额的1%，即3万元。这个费用变成了财富，叫做“咨询服务费”。

2018年7月13日，上海浦东发展银行对张文商户卡批准300万个人融资额度后的第二天，张文将款项划入已按助贷公司要求绑定融资额度的第三方公司招商银行账户。但之后300万贷款并没有按照原来“设计”的路径转入张文的账户。

2018年7月17日，未按承诺收到300万人民币贷款的张文，当天上午来到荣成财富。他的股东关伟、陈佳媚和业务员Xi某某告诉他，300万的贷款资金被一个叫姚某某的第三方公司的亲戚骗走了。这个第三方公司是另一个叫傅某某的人介绍的，他和荣成财富合作了n年，傅某某是经办业务员Xi某某的大哥，认识十年，之前的合作从来没有出现过任何问题。之后，相关人员和张文前往朝阳区建国门外派出所报警并做笔录。

到目前为止，张文虽然报案，但并没有得到完整的“赔偿”。据张文说，他总是要求财富补偿。“荣成交了一些，后来说经济困难，无力支付。”。

张文告诉记者，他不知道贷款援助机构提供的第三方公司北京美亚钟毅文化传播有限公司。

“经调查，该行员工已告知客户，如果客户自行使用委托支付贷款，需多转几手，违反了《中国银行业监督管理委员会关于印发银行业金融机构员工职业操守指引的通知》第五条的相关规定。反映出银行在员工管理上存在漏洞。”在北京银监局6月4日给张文的复信中，陈明的行为也被认定为是这样的。

浦发银行相关人士回应新京报记者称，关于借款人张文投诉事件，我行已在接到通知后立即展开相关调查。经调查，我行未与任何贷款援助公司签订任何合作协议。在这项业务中，我们银行的经办人员确实存在一些违规行为。对此，我行已按规定严肃处理。同时，本行开展全面自查，进一步加强全行合规教育和管理，防止类似情况发生。

据田玉娥介绍，荣成财富成立于2016年3月31日，实缴和实缴金额均为人民币500万元。从业务范围来看，荣成财富是受金融机构委托从事金融业务流程外包等服务的中介借贷公司。荣成财富的实际控制人/法定代表人是关伟，唯一的其他股东是陈佳媚。不仅股东，还有和，该公司的董在工商注册。

根据荣成控股的官方网站，包括关伟和陈佳媚在内的七名高管都来自SOHO中国。在荣成控股官网的《集团发展史》中，记者看到荣成控股起家的第一桶金就是从房地产项目开始的。

除了与第三方公司虚构的交易合同，第三方公司本身也是“名存实亡”。

根据张文与浦发银行签订的《个人理财简易额度及支出借款合同》及公证数据，将300万元贷款划入招商银行第三方公司美亚钟毅的账户。但记者发现，第三方公司美亚钟毅当时处于持续“自停”状态，但张文贷款援助提供的信息获得成功批准。

据天空调查，美亚钟毅成立于2015年5月4日，注资100万人民币。2018年10月16日，美亚钟毅因“连续六个月自行停业”被北京市工商行政管理局海淀分局吊销营业执照，即美亚钟毅至少自2018年4月16日起处于“自行停业”状态。

根据记者看到的协议合同，张文与荣成财富抵押中介服务协议的签订时间为2018年5月17日；与浦发银行签订的《个人理财易额度及支出借款合同》、《个人信用合同》、《最高额抵押合同》时间为2018年6月22日。贷款援助协议和银行贷款合同都是在第三方公司处于“自停”状态后签订的。

此外，记者发现张文与贷款公司、银行签订的协议、合同与抵押房产内容不符。

在张文显签署的《抵押中介服务协议》中，抵押标的是位于北京市海淀区华清嘉园的张文一的房子，面积近70平方米。房子现状表明已经出租抵押。

抵押财产出现在张文与浦发银行签订的《最高额抵押合同》及公证材料中，房屋状态为“自住”，合同项下浦发银行拥有“第一优先”抵押权。

“浦发《最高额抵押合同》显示，张文66.08平方米的房屋是最高额抵押财产清单中的‘第一优先’抵押权，与《抵押中介服务协议》的信息相矛盾。”与记者注意到的类似，北京金诚通达律师事务所彭凯律师在阅读了张文与荣成财富和浦发银行签订的协议、合同和公证文件后，给出了五点认可，这是唯一一个存在“矛盾”的地方。

记者向张文求证。他告诉记者“我和荣成财富签订中介服务协议的时候，海淀的房子是无抵押的”。

在这一过程中，陈文认为“可能存在贷款机构主动骗取贷款、编造借款人信息，包括寻找一些有真实需求的借款人，但资金没有到达借款人账户并被挪用”。

在北京银监局给张文的复信中，监管人对浦发银行是否存在“内外勾结、欺诈贷款”的批复是:“关于你反映的银行和助贷公司的虚构贷款材料，经调查，我局没有找到充分证据证明银行存在上述情况。”

7月30日，新京报记者致电荣成财富和荣成控股的工商注册手机，核实张文反映的情况是否属实。收款人声称自己是个有钱人，但不清楚这件事。

随后，根据张文提供的号码，记者拨通了荣成财富实际控制人关伟和股东陈佳媚的手机，对方确认了他们的身份。“这个你问问建外派出所。”关伟说完这句话后挂了电话。记者给陈佳媚打了三次电话。她第一次对记者说:“拿着你的记者证，跟我约个时间，到我办公室来，我们合作，其他的我就不回答了。也希望你举报的时候，能说实话。如有问题，我们会申请相关法律。”后来记者约好时间要求采访。第三次打通电话后，她说:“我不太方便，就这样。”。

据彭凯律师介绍，荣成财富属于典型的线下房贷业务，历史悠久，业务逻辑简单，但实践中存在诸多混乱。比如本案中绑定的银行账户“美亚钟毅公司”，从目前的信息来看，与借款人无关，但贷款机构的业务员在营销中表示，资金经过几次流转，肯定会到借款人的账户上。这种“承诺”有其自身的问题，最终给借款人造成损失。关于“欺诈”，彭凯说，很难得出直接的结论。从借款人的角度来看，通过诉讼“维权”是可能的。

混沌2

“中泰金融”业务员:装修合同加钱就能“赚”

以上只是放贷乱象的冰山一角。变相收取利息费，为没有担保资格的借款人提供信用增级，也是乱象之一。

7月7日，一个贷款服务的电话引起了记者的注意。对方自称是“中泰金融”业务员，办理贷款。记者以借款人的身份与他交谈，对方告诉记者，他可以抵押或贷款给该房产。“中泰金融在做银行贷款，你在做银行贷款。如果你自己去银行，你可能做不到。银行一般不喜欢接散户。中泰金融将帮助贷款人寻找银行贷款。”

关于中泰金融的中介服务费，对方表示，中泰金融会根据客户要求的贷款金额，视贷款人的资质情况，匹配一家银行或者由多家银行和小额贷款公司组成的“套餐”。同时，每个银行的利率都不一样。中泰金融中介服务费3分左右。“比如你需要借300万，大概需要9万左右。”但是，“如果是无担保信用，服务费5分。前期我们会和你签协议。你先交3000到5000的定金，然后我们帮你做。如果您下次付款，您将把剩余的5%服务费打电话给我们。”

7月17日，记者来到位于北京市朝阳区常颖附近的龙湖长营天街中泰金融公司。在面对面的聊天中，公司业务员出示了一页纸的贷款援助中介信用委托协议。在本页，记者看到中泰金融全称是“中泰中川金融服务外包有限公司”。

在大门口，记者看到了一张“装修贷款”的海报，贷款总额为100万元，来自一家银行。据其介绍，中泰金融是其代理。“一个月，我们大概可以带几十个客人来银行。从银行签收制卡大概要半个月。据其介绍，如果借款人自己无法提供装修公司的合同，贷款中介可以帮借款人“立合同”，但要多交1%。

记者与中泰金融的工作人员多次确认，对方告诉记者，信用担保完全由中泰金融承担，但没有以中泰金融及其实际控制人、高管和历史股东的名义注册的具有担保资格的相关公司。

根据全国企业信用信息公示系统和天眼调查，中泰金融成立于2018年5月16日，注资3000万元。实际控制人、法定代表人张琦。记者点开公司工商注册网站，看到“域名已过期，无法正常访问”。

张琦与中泰金融另外两位股东齐、王相同，只有中泰金融是他们名下的公司。中泰金融的业务范围仅包括“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务等”的流程外包性质。".

记者注意到，包括中泰金融在内，其历史股东/法定代表人李翔和历史股东赵冬瑶名下同时有5家公司，均为金融服务外包的助贷公司，没有具备担保资格的关联公司。

中泰金融两大历史股东李翔、赵冬瑶拥有的五家公司中，目前只能开通中信国源金融服务外包有限公司工商注册官网。据官方网站介绍，“中融创”是中信国源金融服务外包有限公司运营的主要项目，是一个紧密联系金融机构-平台-信贷经理-客户的超市贷款援助平台..其合作企业包括:360借、小赢、飞贷、信用、拍拍贷、愉快贷等。，即中信国源金融服务外包有限公司由网贷或p2p网贷公司出资。

141号文件强调，“贷款援助”业务应回归源头，银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的信用增级服务和自下而上承诺等变相的信用增级服务，并应要求和保证第三方合作机构不得向借款人收取利息和费用。

为保护金融消费者的合法权益，北京互助黄金协会在对贷款援助业务的风险预警中也明确要求，如果贷款援助机构没有担保资格，与持牌金融机构或金融机构开展业务合作，则不得提供信用增级服务、垫底承诺等变相的信用增级服务；不得向借款人收取利息或变相收取服务费。

7月31日，中泰金融的一位相关人士回应记者说:“我们公司从不承诺任何银行或金融机构有自下而上的行为，因为我们不是融资担保公司，只是金融外包公司！至于银行装修贷款，我们只是代理销售，客户的目的一定是真实的，也就是真正的贷款装修。贷款装修合同必须是客户和装修公司签订的，我们不可能提供给客户！我会去公司对你的报告进行严格的调查和执行！如果什么都没有，那就一定要改！”

彭凯认为，目前国家监管的目标是贷款援助，这主要是141号通知中提到的银行机构与第三方机构合作的监管点，其中典型的包括核心业务不得外包、合作机构不得违规提供信用增级服务、合作机构不得自行收费等。对于线下借贷，他认为也要服从前述要求。同时，线下借贷需要在营销宣传和人员管理上加强监管和企业自我约束，因为金额大，诱惑大。

混乱3

康琪股份“暗战”贷款市场秒白酒吧非法收集近60万个人信息被罚款

1月25日，上海市杨浦区市场监督管理局公布对霍尔果斯齐发信息技术有限公司上海分公司行政处罚决定，罚款10万元，上述被罚款企业为App“秒白条”实际经营者。这也让网贷平台的运营方式和非法收集借款人个人信息的行为向世人昭示。

根据处罚决定，7个月内，手机贷款超市和贷款平台“秒白吧”违规采集了近60万借款人个人信息，违规向合作伙伴“上海千焦资产管理有限公司”提供了近13万借款人个人信息。根据有关规定，上海市杨浦区市场监督管理局对当事人的案件进行了调查，但本案未采取行政强制措施。

根据行政处罚决定，“秒白吧”App是一个贷款信息服务平台，其基本业务流程如下:有贷款需求的借款人在“秒白吧”App上实名注册，申请贷款，“秒白吧”实际运营人将借款人推荐给上游合作公司广州彩芙金融信息科技有限公司，最后广州彩芙联系贷款人向借款人贷款。在这个过程中，除此之外，“秒白吧”还为广州彩洛提供贷后管理服务。当其推荐的借款人逾期时，“秒白条”负责催还。

据天空调查，广州彩ve是一家名为“AI考拉”的p2p网贷平台的主要商业注册机构。官网显示，截至6月30日，“艾考拉”贷款余额为5.33亿元，目前贷款人和借款人分别为1.7万人和5.85万人。也就是“秒白吧”当时是靠p2p网贷融资的。

据监管机构调查，在从秒白吧App申请贷款的过程中，借款人需要主动填写紧急联系方式或从秒白吧App下载借款人的个人通讯录信息，并根据借款人的授权存储在秒白吧App后台。经秒白条授权，前角资产是指逾期借款人的个人信息，包括借款人本人填写的紧急联系方式和借款人授权秒白条App下载的个人通讯录信息。

此外，杨浦区市场监督管理局的调查显示，在“秒白条”App收集借款人个人信息的过程中，软件页面弹出的“用户注册协议”、“平台服务协议”的部分条款以及“是否允许阅读联系人”的提示，对借款人收集和使用个人信息进行了简要说明。经审查，解释内容不符合《消费者权益保护法》中收集和使用消费者个人信息的目的。

上海市杨浦区市场监督管理局最终对秒白吧实际经营者处以10万元的行政罚款，对前脚资产处以5万元罚款。

根据行政处罚决定，“秒白吧”实际经营者名称为“霍尔果斯齐发信息科技有限公司上海分公司”，负责人为沈刚。据天空调查，霍尔果斯齐发信息科技有限公司上海分公司于今年2月15日被注销，注销原因是“被关联企业撤销”。

负责人沈刚名下有霍尔果斯齐发信息科技有限公司等“在业”公司，大数据风险管控服务企业。通过股权渗透，a股上市公司康齐股份有限公司董事长兼法定代表人费正祥是齐发科技的实际控制人。上海启基智能科技有限公司是康启股份有限公司的全资子公司，持有启发科技83%的股权，成为主要股东。沈刚，齐发科技董事长兼法定代表人。

今年5月7日，齐发科技因无法通过户口或营业场所联系，被伊犁哈萨克自治州工商行政管理局霍尔果斯口岸工商分局列入业务例外名单。

天空调查显示，“秒白条手机软件”、“秒白条操作系统”、“秒白条收藏系统”、“秒白条客服系统”等22个软件版权目前属于齐发科技。

7月10日，记者在华为手机应用市场发现了“秒白条”App。目前“秒白吧”App开发运营实体名称已变更为“霍尔果斯齐发信息科技有限公司”。

在华为手机应用的介绍中，记者看到“秒白吧”是一款信用贷款和手机贷款的app。资金来源为“Xi安兴和网络小额贷款有限公司”。秒白吧目前的贷款援助资金包括被许可人的网络小额贷款公司。

新京报记者黄彭