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彭迪蒙 恒丰银行信贷量身定制“一户一策”

导语:“大订单不敢接,产量一次又一次上不去。”重庆同穗农机有限公司总经理周兰青向记者讲述了创业过程中遇到的瓶颈。由于流动性不足,无法满足大订单客户的交货时间和库存需求,产量一直徘徊在1500-1800万之间,难以突破。直到2013年,江北恒丰村镇银行

“大订单不敢接,产量一次又一次上不去。”重庆同穗农机有限公司总经理周兰青向记者讲述了创业过程中遇到的瓶颈。由于流动性不足,无法满足大订单客户的交货时间和库存需求,产量一直徘徊在1500-1800万之间,难以突破。

直到2013年,江北恒丰村镇银行给我们发放了200万元的信贷,不仅解决了企业的现金流困难,还为企业节省了近100万元的资金成本,大大增强了企业在市场上的核心竞争力。周兰青说,恒丰银行给我们这样的小企业提供的信贷可谓“雪中送炭”。

众所周知,在经济相对不发达的重庆,像周兰青这样的小企业也不在少数。但由于企业规模小、风险高,银行“放贷”、企业“放贷”已成为当地常态。

结构失衡,企业贷款难

近年来,银行业金融机构围绕发展农村小额信贷业务,按照监管部门的指导要求,完善对农业、农村和农民的金融服务,做了大量工作,取得了一定成效,但仍存在一些制约其持续健康发展的薄弱环节。

重庆银监局农金部负责人表示,对于农村大、山区大、库区大的重庆来说,耕地面积非常有限,山区占很大一部分,所以内部经济结构首先不平衡。据了解,重庆市包括渝东北、渝东南、万州、黔江、少数民族地区等37个区县,其中14个为国家级贫困县。

其次,资源配置不平衡。重庆市发放的3999亿涉农贷款中,60%是村镇银行,而重庆银行、三峡银行等大型银行由于配套服务机制未能充分发挥作用。此外,重庆在国内也面临着同样的问题,即金融合作项目资金捆绑效率不强,资金无法发挥集中作用。

云阳林程盛发展有限公司法人陈升告诉记者,该公司在投产前曾一度陷入破产的危险,因为没有银行愿意贷款给它。在走访中,记者了解到,农产品加工企业、零部件企业等许多地方企业在扩张过程中缺乏必要的现金流,导致生产停滞,甚至企业倒闭。

可见,经济不发达地区的小微企业比经济发达地区的小微企业对资本的渴求更为迫切。资本成了它生存的关键。但由于银行信用缺失,企业关门的现象屡见不鲜。企业贷款问题在这一领域尤为突出。

近日,银监会发布《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》,要求银行业金融机构认真贯彻落实“中央一号文件”精神,强化支农社会责任,深化体制机制改革,不断完善农村金融服务,大力支持农业现代化。

恒丰银行作为全国12家股份制商业银行之一,近年来在积极响应政策要求的同时,不断加大对农业、农村、农民的支持力度。面对重庆“涉农”贷款困难,我行重庆分行积极创新普惠金融模式,切实履行社会责任。恒丰银行首席品牌官胡海峰表示,三农和肖伟不是创造利润的地方,而是弱势群体。恒丰银行通过积极服务小微企业,变被动为主动,变商人为商人,放下身段与小微企业共同成长。恒丰银行在服务农业、农村和小微企业的同时,也在加强文明服务质量的提升。胡海峰告诉记者,打造品牌形象,要从服务入手,而前台窗口是银行面向大众、联系客户的前沿阵地。

重庆分行党委书记彭在接受记者采访时也表示,银行要有社会责任感。在服务中小企业和支持农业、农村和农民问题上,我们希望与小微企业一起享受发展成果,而不是将其作为利润来源。数据显示,2014年,重庆小微企业贷款达到4467亿元,增长约28%。

“购买贷款”拯救小企业

众所周知,由于重庆农村面积大、山区面积大、库区面积大等自然因素,库区的很多企业都还处于起步阶段。由于各种原因,大多数企业存在着产权证不统一、抵押手续困难等问题。重庆云阳恒丰村镇银行行长小葛告诉记者,这才是企业喊“难贷”、银行喊“难贷”的真正原因。小舸告诉记者,如果按照过去的规章制度,什么业务都做不了,因为成熟的企业太少了,各大银行早就在抢了。

重庆云阳恒丰村镇银行积极支持“三农”和“小微”企业的相关政策要求。同时,为了更好地接近市场,本行创新思路,实施“一户一策”,为小微企业量身定制信贷模式,解决了众多中小企业的燃眉之急。

重庆同穗农业机械是主要从事农业微耕机加工的小型企业之一。周兰青表示,随着公司规模订单的增加,也遇到了发展的瓶颈。如果公司想扩大销售,就必须放弃以前的订购、制造和销售的做法,转而增加库存,这需要更多的流动性来购买新零件。然而,由于生产规模小,许多大银行直到遇到恒丰银行才愿意贷款。经过详细了解,江北横峰村镇银行根据自身特点发放了“购房贷款”,授信200万元。

江北横峰村镇银行客户经理殷新表示,购房贷款是该行与资产管理公司合作开发的贷款产品。主要适用于重庆从事汽车零部件、摩托车零部件、农业机械制造销售的小微企业。殷新说,“购买贷款”的主要优势是贷款企业的存货、应收账款、设备等动产被质押,资产管理公司为其提供担保。此外,恒丰银行给它一定的贷款,同时,它可以根据客户的经营付款设立回收。

周兰青告诉记者,恒丰银行向我们发放200万人民币的信贷后,公司立刻有了信心。在与供应商合作和价格谈判空的过程中,周兰青为记者算了一笔账,通过购买贷款获得贷款,节省了50%的成本。销售额从2013年的1800万增加到去年的2800万。省下来的钱一部分会让我们的供应商和客户受益,增加客户的粘性,另一部分可以用来扩大建设。

据了解,购买贷款的主要优势有三点:一是引入容晖资产管理公司干预企业生产经营,代企业采购原材料,防范信贷资金挪用风险;二是公司自主开发了一套实时监控系统,重点监管贷款抵押物和原材料库存;三是采取与资产管理公司合作的模式,在资金使用和贷后监管方面发挥了有效的风险控制作用。在客户异常的情况下,能够及时停止授信,降低风险。截至2015年第一季度末,本行已发放10笔购买贷款,金额为2585万元。

此外,恒丰银行江北村镇银行在担保模式创新的基础上,除了“购房贷款”之外,还推出了楼宇贷款、信用贷款等产品,支持小微企业成长,满足不同企业的融资困难。

从量变到质变为肖伟服务

目前,中国经济发展进入新常态。为了进一步支持产业结构调整和转型升级,银监会将引导商业银行更加注重服务质量和效率的提高,扩大服务覆盖面,使银行金融资源惠及更多小微企业。因此,《指导意见》将2015年银行业小微企业金融服务目标由“两个不低于”调整为“三个不低于”,从增速、户数、贷款申请率三个维度对小微企业贷款增速进行了更加全面的审视。

重庆银监局农业金融部负责人表示,根据《指导意见》,恒丰银行今后将在涉农贷款方面做得更多,努力从数量上向质量上拓展。据了解,重庆分行14家支行中有5家位于远郊。此外,城市功能核心区、城市功能扩展区、城市发展新区、渝东北生态保护发展区和渝东南生态保护发展区五大功能区将围绕“三农”发挥作用。未来市场战略规划是关注小微企业和涉农龙头企业。

江北横峰村镇银行李梅告诉记者,随着中国经济“新常态”的到来,预计小微客户群体也将暴露出一些新的风险。小微产品创新的方向是完全匹配市场和客户。,体现效率和客户价值;同时,仍然需要加强风险控制,创新控制风险的方式方法。未来,本行将继续创新发展小微产品,如创新定期贷款、创新还款方式、创新续贷理念等。

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