银行调息 中小银行悄然按月调息 贷百万一年多交三千利息
虽然今年以来利率已经跳了三次,但许多贷款人仍然稳坐钓鱼台,因为抵押贷款利率通常每年调整一次。记者昨日走访多家银行,了解到部分银行已将年利率调整改为月利率调整,贷款人将高利率“拖”到明年的愿望也就泡汤了。
股份制银行赞成每月调整利率
“有两种方法可以调整我们的个人抵押贷款利率,一年或下个月。”民生银行的一位工作人员表示,每个网点的执行情况都不一样,但从今年开始,据他所知,网点与贷款人签订的合同大多是“带息浮动”。“也就是说,每次基准利率调整后,你的月利率都会在第二个月进行调整。”工作人员解释说。
招商银行一位信贷专员表示,与银行签订贷款协议的客户,只能进行月利率调整。如果是几年前的老客户,有些人可能会签订规定年利率调整的贷款合同,但这些客户的数量很少。
相比之下,大型国有银行仍普遍采用更“传统”的利率调整方法。记者走访了中国几大国有银行,农、工、建,了解到他们的贷款利率调整方式都是一年调整一次,没有月度利率调整。
每月调整一次银行是有成本效益的
如果按月调整利率,贷款人会多花多少钱?专业人员算过账。今年以来,贷款利率在2月、4月、7月三次上调。如果客户在今年2月前拿到贷款,那么3月、5月、8月的月利率都会上调。
贷款100万,期限20年,每次上调后每月供应量会增加150元左右。即使央行直到今年年底才调整利率,贷款人今年也要比每年调整利率的客户多支付3450元。
对于银行来说,单个客户每年3000元以上的利息损失显然不是小数目。一位客户经理表示,在目前的加息周期中,月度利率调整对银行更有利。当然,这种调整利率的方式,如果遇到利率下调,会让客户有些“便宜”。
央行数据显示,今年2月前,五年以上贷款利率仅为6.4%。今年连续三次加息后,贷款利率达到7.05%,加息累积效应显著。中行国际分析师董翔表示,自2009年以来,中国一直在加息的渠道中。特别是在目前信贷紧缩的情况下,资金紧张的中小银行和股份制银行自然希望有限的贷款收益最大化。“特别是2009年之前获得贷款的部分老客户,按照20%左右的利率折现,贷款利率只有5.2%左右,与目前的五年期存款利率‘倒挂’。银行采取按月调整利率的伎俩,也是为了减少一些利率损失。”
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银行“资金紧张”,希望贷款利率提高30%
“年底前你不用考虑贷款。我们没有配额。”昨日,记者在民生银行某网点咨询房贷情况时,工作人员无奈地表示。据她介绍,由于今年信贷紧缩,总行额度卡紧,使得去年年底才出现的信贷紧张提前到来。
在大型股份制银行招商银行,一位信贷经理告诉记者,申请贷款是可以的,但是利率要大幅度提高。申请二手房贷款,除首付60%外,利率至少要比基准利率高30%。“涨30%只是最低要求。如果按照这个条件申请,至少要等两个月。如果同意加息40%或50%,审批可以快一些。”经理建议。
按照目前7.05%的基准贷款利率,上调50%后将达到10.575%。一个客户拿出计算器算出结果后,连连发呆:“利率两位数,怎么借钱?不值得。”
除了抵押贷款,许多贷款人青睐的无担保和无担保消费贷款的门槛已经悄然提高。据宁波银行北京分行一位负责人介绍,该行发放的消费贷款上限为30万元,但目前对大多数客户的最高贷款为20万元,最长贷款期限为3年,平均贷款利率约为8.5%。这个利率水平比1-3年的基准贷款利率高30%左右。消费贷款的另一个分销渠道尹蓓消费金融公司也表示,其账户管理费已经从原来的贷款比例收取到每月的比例,并且与以前的比例相比有一定程度的提高。