刘彦斌微博 刘彦斌：以管钱为中心 抓好攒钱生钱护钱三个点

前面说过，理财的中心是理财，理财包括存钱、生钱、护钱三个环节。理财的方法是以“理财”为主，特别注重存钱、生钱、护钱三个环节。

省钱

存钱是理财的出发点。前面说过，收入是一条河，财富是一座水库，花出去的钱是流出的水。你家“蓄水池”里的初始财富，必须通过积累获得。要省钱，就要合理控制消费。

存钱需要遵循以下两个原则:

首先，我们必须一辈子量入为出。支出是财富的决定性因素。就算能赚很多钱，最后也是两只手空空。

第二，不要让生活背负债务。过度的债务消费会让你的财务状况恶化，甚至让你破产。

那么，如何才能多存钱呢？

第一，强制储蓄。比如每个月领完工资后，把工资的10%~20%存入银行。

第二，记账。要养成良好的记账习惯，就要经常查看自己的钱花在哪里，是否合理。

第三，现金支付。付现金的感觉和刷卡不一样。付现金就是感觉消费，刷卡就是感觉消费，感觉消费会让你花更多的钱。

第四，如果用信用卡，一定要和储蓄卡捆绑在一起。这样你就不会忘记还贷，避免银行高额罚息。

第五，不要借钱买车。贷款买车是一个人财务状况恶化的表现。如果一定要买车，又没那么多钱，还不如买便宜的车或者二手车，因为车无非是一种交通工具。

第六，如果自己买房，可以贷款。但是每月还款金额不能超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力。如果银行加息，你还有回旋的余地。

请记住，存钱是理财的起点。想好好存钱，就要控制好自己的消费，不然没钱管。理财从存钱开始。

赚钱

钱生钱是财务管理的重点。如果你把所有的积蓄都放在银行，你会面临一个问题:长期来看，银行存款利率不会超过通货膨胀，这意味着你的钱会贬值。如果你把所有的积蓄都花在风险投资上，你可能最终会跑赢通胀，但你也可能会赔钱。那么，我们应该如何分配和使用我们的钱呢？

我建议你把家里“蓄水池”里的钱分三摊。第一池装的是救急钱，第二池装的是救命钱，第三池装的是闲钱。

这种划分的原因是基于投资的三个属性。投资的三个属性是流动性、安全性和盈利性。应急款对应流动性，救命款对应安全，闲钱对应盈利。

我们来看看这三种钱是干什么用的。

第一，应急款。救急款是用来应付失业、家庭疾病等突发费用的，普通家庭要保留一年的生活费作为救急款。应急资金可用于投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保底银行理财产品、短期保底券商理财产品等。这些投资回报低，但流动性好，可以随时变现，不会亏钱。

第二，救命钱。救命钱包括自己的养老金，孩子的教育费等。一般家庭至少要保留3~5年的生活费作为救命钱，而且随着年龄的增长，救命钱应该越存越多，等你退休了，应该有20年的生活费。寿险资金主要用于投资正规银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型商业养老保险、企业债券、保本型银行理财产品、保本型券商理财产品、黄金等。这些投资有固定收益，回报率中等，非常安全。

第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上未使用的闲钱。如果是退休人员，就是20多年没用的闲散资金。这些资金可以用来进行风险投资，但不必进行风险投资。这笔钱可以用来投资股票、股票基金、房地产、外汇、投资连结保险、非担保银行理财产品、非担保经纪理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资可能带来更高的回报，但也可能产生损失。我们用闲钱投资，就像在“水库”旁边打一口深井，目的是不断补充自己“水库”里的水。

保护金钱

保本是理财的保障。光靠存钱赚钱对我们来说是不够的，因为有可能一次事故就导致你的“水库”决堤，你家的钱也就大大损失，甚至完全损失。因此，我们需要在水库外建一座大坝。所谓筑坝就是买保险，包括定期寿险、意外险、重疾险、医保等。当你发生意外时，保险会为你提供补偿性资金，帮助你度过金融危机。

总结一下，理财就是把你赚的钱分成五份:消费钱、应急钱、救命钱、闲钱、保险金，让不同种类的钱在不同的岗位上为你工作。