拉存款 银行表示“拉存款难” 今年居民存款都去哪里了？

央行数据显示，家庭存款余额有所增加，但银行账户经理普遍表示“很难拉存款”

今年居民存款都去哪了？

"今年提取存款比往年困难得多。"最近很多银行的零售客户经理都在感叹《北京青年报》记者。央行公布的数据显示，家庭存款余额有所增加，今年前11个月增加了3.8万亿元。但是为什么会有这种感觉呢？

据业内人士介绍，这是因为银行“拉存款”的任务是由“增量”下达的，指的是去年年末存款的累计增量数据。但自2017年以来，银行存款增长非常疲软，居民储蓄和企业存款均同比大幅增长。

统计显示，2017年1-11月，居民储蓄增加3.82万亿元，比去年同期增加4.54万亿元。今年前11个月，储蓄增加7000多亿元。去年家庭存款增加5.16万亿元。业内人士普遍认为，今年家庭存款增加较少的金额至少是一万亿元。如果所有银行账户经理在年初都收到不低于去年的存款增量指标，行业内就会有一大批人无法完成年初设定的任务。

数据显示，下半年居民存款减少尤为严重。7月至11月，居民储蓄存款减少1.1万亿元。一季度储蓄同比增加4900亿元，二季度变化不大，三季度减少6000亿元。截至2017年10月和11月，居民储蓄同比增长5188亿元。

根据生活经验，如果把大部分人的钱从银行存款的形式中分离出来，主要有三个去处:买房、投资理财、日常消费支出。2017年，业内大多数人认为，家庭存款万亿美元的增长应主要用于住房相关支出，投资、理财和消费也可能增加。

购买

首付和抵押贷款利率今年都大幅上升

从2016年底开始，银行将提高首付贷款的比例，这将使购房者支付更多的首付资金，这必然会消耗居民的储蓄存款。

以北京为例，北京317房地产调控新政出台后，二手房贷款首付比例大幅上升。具体来说，对于普通住房，第一套的最低首付比例只有35%，第二套高达60%；对于非普通住房，第一套的最低比例只有40%，第二套高达80%。以总价500万元的房子为例。首付增加10%，就是50万，增加20%就是100万。

对于某个房贷，首付和贷款是有固定比例关系的。首付比例为30%时，首付为贷款的3/7；首付比例上升到40%时，首付变成贷款的2/3。首付比例达到60%时，首付已经超过贷款，是贷款的1.5倍。

所以住宅贷款的规模也可以反映首付比例提高的情况下首付的情况。今年以来，每月新增居民中长期贷款保持在3500多亿元的较高水平。风统计显示，2016年1-11月新增居民中长期人民币贷款5.26万亿元，2017年1-11月新增4.99万亿元。这样，2017年以来新增居民中长期贷款绝对值与去年基本持平。

中原地产首席分析师张大伟预测，2016年房贷会更宽松，2017年政策会收紧，平均首付比例可能升至60%。

根据这个预测，再加上这两年新增房贷的规模，单纯估计2017年购房者首付应该比2016年多花2万亿。

然而，张大伟强调，房地产贷款有时会延迟，买家先支付首付，这可能要等几个月才能发放抵押贷款。去年楼市再创新高，今年又抵押了不少期房。所以首付和贷款的比例不能简单套用。

投资

理财产品的收入达到新高，吸走了存款

“我目前没有任何银行存款。如果我有5万多，我会买理财产品，如果我有少量，我会买基金或者其他互联网理财产品。平时的变化放在余额宝和李采彤。现在银行利率这么低，我妈这种老同志都愿意存钱。”公司白领张小姐昨天向《北青报》记者介绍了自己的资产配置情况。像张小姐这样理财的人其实很多。越来越少的人选择银行存款，更多的市民选择收益更高的理财渠道。事实上，28岁的张小姐手头并不宽裕，投资渠道也比资产多的人多。

根据溥仪标准的监测数据，2016年最后一周全国银行封闭式预期收益人民币产品平均收益率为4.20%，而本周封闭式预期收益人民币产品平均收益率为4.91%，一年内分别上涨0.71%和近18%。

相比之下，银行存款利率只能远远落后。以一年期固定利率为例，央行基准利率为1.5%，部分银行利率升至1.75%，地方银行利率达到2%至2.05%之间，央行三年期定期存款基准利率为2.75%。一些银行为了争夺存款，将3年期存单利率上调至3.98%，涨幅达45%，基本没有上涨。大额存单起点高达20万，有些小客户想做也做不到。

由于财务回报不断上升，银行提取存款并不困难。但北青报记者发现，银行一线员工也在积极想办法。

李女士是一家擅长零售的股份制银行的大客户。她发现，从11月底开始，她的客户经理已经连续三次给她发结构性存款广告:“结构性存款收益率创新高，10万人可以享受6个月4.25%的最高预期年化收益率。还有一年多，三个月，一个月。”之前她经常收到普通理财产品的广告。

据业内人士透露，银行很容易理解这一点。一般客户账户有活期存款的时候，都会推荐理财产品。理财产品虽然不是按照存款来评估的，但是如果客户不买自己银行的活期存款理财，可能会买别的银行。临近年底，考核压力加大，结构性存款产品利率高于一般存款，考核时也会算作存款，因此成为年底推荐的首选。

除了银行理财产品，以余额宝为代表的互联网金融产品也在不断吸纳银行存款。

一些专业人士认为，今年的股市也可能分流一小部分居民存款。2017年，以上证50为代表的大盘股成为机构投资者拉高股指的目标。但更多人认为，居民存款进入股市的金额不宜过大。毕竟整个a股市场，只有一两百只蓝筹股在带动股指上涨，进入市场的资金大部分都淹没在80%的股票下跌过程中。

日常消费

全国消费市场正在稳步回升

居民除了买房投资理财，剩下的个人储蓄都是日常消费。消费者结算后，消费资金由个人存款转为商业存款。就算是用信用卡或者支付宝花之类的消费类理财产品，还款后的结果也是一样的。

数据显示，2017年，中国国内消费继续快速增长。前11个月，社会消费品零售总额达到33.1万亿元，同比增长10.3%。网上零售额达到6.4万亿元，同比增长32.4%，位居世界第一。过去五年，商品消费规模居世界第二。

相关评论指出，中国消费市场火爆，传统消费升级，新消费蓬勃发展，不仅给人们带来了充分的收益感，也给中国经济带来了强大的牵引力。

文字/记者程维