美国信用卡 越来越多美国人无法按时偿还信用卡 拖欠后果很严重

据BI称，在美国，向银行借钱越来越贵，许多信用卡持有者正在尽一切可能按时偿还贷款。

几年来，美联储一直将利率保持在接近零的水平。如今，随着国内经济形势的不断改善，美联储多次加息，并公开表示将继续逐步加息。超低利率直接催生了一个重要结果:鼓励美国人借钱消费，帮助经济在大衰退后持续复苏。

然而，提高利率会导致借贷成本增加。去年6月，美国信用卡债务创下新高。随着利率的上升，拖欠超过30天的信用卡数量一直在增加。21日，凯投宏观(Capital Economics)的美国高级经济学家迈克尔·皮尔泽(Michael Pierser)在报告中指出:“这与其他形式贷款的违约率趋势形成鲜明对比，这些贷款要么持平，要么下降。”

第一季度，美国小银行信用卡贷款违约率攀升至5.9%，已超过金融危机期间的峰值。同时，小银行不良信用卡率飙升至8%，接近金融危机最高点。

据专家称，对这一结果的一种解释是，利率的提高导致偿还贷款有困难的家庭数量增加。众所周知，信用卡债务的利率远高于其他贷款形式。市场预计美联储将于下月宣布再次加息。如果是这样，这将是自2015年末以来央行第七次加息。

为什么这么多美国人不能按时偿还信用卡债务的另一个可能的解释是，与汽车贷款和抵押贷款不同，银行不是来收取信用卡持有者购买的东西的。

皮尔瑟认为，虽然2008年的衰退是由信用卡危机造成的，但目前的信用卡趋势不会导致美国经济再次崩溃。即使信用卡趋势恶化，也不会导致经济崩溃。皮尔瑟指出，信用卡债务规模虽然高达8000亿美元，但还不到2007年抵押贷款规模的1/10，约占可支配收入的6%。

“然而，我们越来越担心，随着更广泛的市场利率迅速上升，信用卡违约率将会上升，”皮埃尔说。

美联储(Federal Reserve)发布的最新数据显示，第一季度，美国小银行信用卡贷款违约率攀升至5.9%，超过了金融危机期间的峰值。同时，小银行不良信用卡率飙升至8%，接近金融危机最高点。但前100家大银行的违约率明显低于小银行，第一季度总计2.48%。这也降低了美国商业银行的整体违约率。如果算上大银行，美国商业银行整体违约率为2.54%。虽然这一比例远低于金融危机期间的6.77%，但也从2015年的2.12%的低点升至2017年的2.53%。

除了小银行信用卡贷款违约率之外，还有一些迹象表明，美国债务危机似乎正在卷土重来。此前，有美国媒体报道称，美国四大零售银行——花旗集团(Citigroup)、摩根大通(JPMorgan Chase)、美国银行(Bank of America)和富国银行(Wells Fargo)——公布的数据显示，2017年信用卡坏账损失增加20%，不良信用卡贷款金额同比增加20亿美元，不良贷款总额达到125亿美元，消费者债务承受能力恶化。

拖欠信用卡债务偿还可能不会伤害美国经济，但一定会伤害信用卡持有者。未能按时偿还信用卡债务可能会影响持卡人的信用评分。信用评分低意味着借款人将来可能难以获得银行贷款，或者可能被迫承担更高的利率。

据报道，一些美国人放弃使用信用卡，而是选择支付、储蓄或现金购买。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of new york)公布的数据，过去六个月来，第一季度的信贷查询数量降至创纪录低点。