小额无抵押贷款 5万亿现金贷狂欢背后：骗贷714高炮等正透支中国青年未来

如果一个古代农民生活在今天，他可能不必担心没钱付房租和买盐。没钱买盐？没关系，有支付宝花；青黄不接没钱交房租？没事，做个百度贷，百度给你；奶奶想买两尺红绳？什么两尺，两丈，JD.COM欠条打架！

嗯，古代农民终于过上了幸福的生活，因为现代金融工具解决了他的燃眉之急，理顺了他的资金循环。他只要等到秋天把粮食收了卖了，再填钱。

就怕什么，就怕他除了正常的日常开销，还有别的花头，比如，喝一杯华三，然后梳个倌人什么的，然后秋天就从收获季节转到会计季节了。由于账目的原因，大部分都卖了土地和房产，婆姨再婚，自己去了二龙。

金融曾经是个好东西，它可以让你现在花掉你未来的钱，也可以加上杠杆放大你的收入，但是你玩不好，也会很悲剧，就像上面的古代农民一样，你和你老婆分开了，你就失去了家庭。

小额信贷为什么受欢迎？

但实际上，在金融界，用人单位不喜欢个人对小额贷款的需求，他们显然更喜欢大项目的大需求。

比如资本面前有两个选择。一个是规模100亿的大型项目，年收益率稳定在10%。另一种是一堆小酒店需要20万资金，承诺30%的回报。你觉得管理层会选谁？

答案更有可能是前者，因为100亿项目虽然回报率相对较低，但运营成本和风险较低。试想有多少人要忙，有多少次要做风险控制，面对多少次违约？

那么，是否意味着小酒店根本没有机会？不尽然。例如，一旦出现以下两种情况，管理层可能会选择小型酒店:

第一，大项目没了；第二，大项目也不靠谱。

当经济走下坡路的时候，央行开始说英语，比如SLF，MLF，SLO，pSL等。，这实际上意味着一件事:释放水。水已经放出来了，但是没有08年的铁公鸡大。资本泛滥，出口端狭窄。金融之手只能伸向小额贷款和那些没有偿付能力的年轻人。

于是从2016年开始，校园贷、裸贷等字眼开始进入大众视线，一包高达10G的女大学生全裸照引爆了大众。

有鉴于此，2016年4月，教育部、银监会联合下发《关于加强校园不良点对点贷款风险防范和教育指导的通知》；2017年9月，教育部发文称“禁止校园贷款业务，不允许任何网贷机构向大学生发放贷款。”

但是这些文件并没有起到很大的作用，校园贷款仍然以各种形式存在，只是隐蔽。2017年以来，现金贷款和消费贷款开始受到年轻人的欢迎，市场规模达到5万亿元。

从那以后，很多大学生或者低收入的年轻人就从月光族演变成了“月光族”:5号花2000，15号白杠1500，19号信用卡3000。很多人拿到工资后做的第一件事就是制定一个时间表，先把最急的钱还清，然后用一堆信用来周转。

我只能说，这是一个无底洞。

诈骗贷款狂欢不断上演

因为在当今时代，花钱太容易了。我过去常常找时间去购物。现在手机什么都有了。别人有的我要，别人没有的我要。

城市化和中产阶级口味在媒体上的无处不在，时刻提醒着年轻人，他们缺的是最新款的手机和限量版的包包。如果你打开App几次，这些好东西第二天就会送到你手上。

在物质满足更快的同时，大脑中的感觉阈值也在同步上升。在过去，一份礼物可以让人开心好几天。现在？20分钟后兴奋就结束了。

刚刚好，小额信贷消费贷款在资本的巨大力量下，正在努力寻找最后的盈利点，怎么能放弃这么大的蛋糕和市场呢？数据揭示了真相。根据2018年白领满意度指数调查报告，21.89%受访白领负债、月光、忙碌、无存款。

《2018年第三季度支付系统运行概况》显示，信用卡逾期半年的总金额达到880.98亿元，较上月增长16.43%。2018年第二季度，逾期半年的信用卡总额仍为756.67亿元，仅比上个月增长6.35%。

过期的越来越多，捕食者和猎物之间的角色也在变化。已经不止一个消息来源说了，这个社会有大量的“失贷家庭”，通过伪造沟通记录，骗取各种平台的贷款。

有在小额贷款公司工作过的人，因为熟悉内部流程，干脆借一些偏远农村的农民身份证来骗取贷款，拿到钱后双方平分钱。反正偏远农村的人对现代社会的信用体系一无所知，基本不出门。他们被列入黑名单，被收藏，没有任何意义。

一些成功的贷款诈骗犯一周能赚几百万。

2017年，有关于美容贷款的新闻:医美分期贷款在全国范围内上演“贷款诈骗嘉年华”，部分贷款中介与美容机构串通，利用信誉良好的消费者疯狂从贷款平台提现资金。

有的地方甚至演变成了“传销”，被骗的人反而被拖入生意，然后骗亲戚朋友申请美容贷款，从中取钱追回损失。

贷款中介和美容机构赚了不少钱，贷款人和贷款平台进退两难:一方还没上贷款，信用信息受影响；对方贷款无法收回，不堪重负。

消费贷款透支的未来

路一尺高，魔高一丈高，逾期增加，贷款家庭的出现，催生了更加恐怖的微贷利息和高周转周期。今年315晚会上曝光的“714高射炮”就是这样，不得不说这是隐藏在社会暗流中的一颗巨大毒瘤。

可能很多人还不知道什么是“714高射炮”。这里简单介绍一下，我们说的是7天或14天期限的高息网贷，其中90%以上都是7天，利率基本上超过前一年的1500%，所以被江湖称为“高射炮”。

现在很多年轻人的生活状态是:房贷，信用卡，花白条，小额消费贷款，八个茶杯，六个盖子。盖子来回盖不上的时候，就得求助高射炮贷款周转。

这个东西，一个人借一万只能拿六千，那四千直接扣利息。乡亲们把这叫做砍头利息，他们必须在七天内偿还。还完之后，他们可以继续借钱。每天晚上，兴趣都在增加。也就是说，一旦借了高射炮，然后没拿到，很有可能上套房解决不了问题。

即便如此，这个行业还是有大量的客户，大部分是年轻人。最后，要么及时收手，还清债务，重新做人，要么干脆放弃一切，成为“不良贷款人”，和贷款人玩零和游戏。

从正常的信用卡贷款开始，到714高射炮结束，这条线是一个伟大的年轻人，从正常使用财务杠杆开始，以无法弥补利息成本的高利贷自毁而告终。

最后，我们来讲一个历史小故事，说北宋王安石变法有一条重要的法律叫《幼苗法》。简单来说，原来的农民没有钱吃饭，不见面就交税，这就经常产生私人高利贷，会破坏自耕农，使他们失去土地，成为佃农甚至难民。

青苗法意味着政府出面，以低利率借钱给农民度过难关。这部法律是用政府经营的金融来代替私人金融，目的是为了救济农民。但是最后还是失败了。失败的原因是政府经营的金融为了业绩，强迫不需要贷款的农民贷款，政策走向了反面。

在古代，每次天灾都是强人接管土地的好时机。这时候农民被迫借钱，最后被利息压垮交出土地。古代农民被高利贷压得喘不过气来，成了难民。他们去了二龙山，而现代青年被赶出了社会，成了贷款人。

避免悲剧重演的最好办法就是吸取历史教训，从现在开始关注这个问题。毕竟消费贷款，小额贷款，高射炮透支，不仅能影响年轻人的未来。