交行神通网 银行百款消费贷产品全解析（一）：线上消费贷“各显神通”

近年来，许多银行逐渐转型为零售业务，除了信用卡和个人抵押贷款之外，还推出了各种消费贷款产品来抢占市场。但受2020年初疫情影响，部分零售客户收入下降，不良率上升，同时新增消费需求也下降，银行零售业务压力倍增。

网上贷款正在成为一种趋势

银行依靠二等家庭来扩大用户范围

此前，虽然很多银行都有消费信贷产品，但考虑到数据审核、还款方式等诸多因素，仍实行半线或全线模式。针对当前疫情，银行开始适当调整线下贷款流程，深化全线渠道转型，加强“非接触式”网上消费信贷产品营销。比如华夏银行App的“华夏电贷”就是其主要消费信贷产品“精英贷”的纯网络版；招商银行最近将其“闪电贷款”转移到其独立贷款应用“招贷”。此前，“兆代”主要为小微企业主和个体工商户提供招商银行业务贷款、闪电贷款等抵押贷款产品。

根据央行2月20日发布的最新LPR行情，一年期水平环比下降10个基点，五年期水平环比下降5个基点。3月初，多家银行针对用户最敏感的利率水平，以“妇女节”或“家电业务消费”为契机，结合在线场景，推动消费贷款降价。

当初银行获取消费信贷客户通常的方式是依靠储蓄卡或信用卡账户为用户延伸相关产品的设计。2018年初，央行出台文件，完善个人银行账户分类管理，二类户逐渐被更多人知晓。一些互联网金融意识强、金融技术能力得到有效支持的银行开始跳出以银行账户为核心的客户体系，通过二等户进行消费贷款。也就是说，有贷款意向的客户无需办理本行银行卡，绑定其他银行的支持账户，即可完成贷款还款的资金流，突破了用户的界限，扩大了潜在客户的规模。

优秀的版本很难复制

互联网金融经验不可替代

但同时也有股份制银行表示，资金成本确实比较高，很难给出市场上有竞争力的利率水平。零售客户获取能力也有限，消费信贷产品存在瓶颈；有的股份制银行单纯坚持按揭贷款，消费贷款较少，主要是线下模式。

总的来说，一些先锋派的银行，尤其是那些与借贷机构等互联网金融机构合作过的银行，在开发自己的消费信贷产品方面更为得心应手。然而，对于大多数银行来说，为整个消费信贷额度设计和获取客户仍然是一件令人头痛的事情。即使一些银行在理论上已经实现了网上消费信贷的全过程，但考虑到用户还款管理等因素，他们仍然更喜欢客户选择半网上贷款。

此外，再加上人才、资源、科技能力等方面的限制，业界普遍认为，消费贷款规模较大的银行消费贷款发展模式也难以完全复制。但在疫情期间，一些银行纷纷将个人住房抵押贷款等金融服务转移到网上。相比之下，网上消费贷款的开发和实施更简单，网上趋势必然会快速发展。

还款方式还是比较传统的

借贷还不流行

荣360数据研究所监测的国有银行和股份制银行消费贷款产品信息显示，所有银行都推出了两种以上的消费贷款产品，主要是无担保消费信贷，其中每家银行至少有一种纯在线消费信贷产品。本文主要介绍此类产品的相关情况。

银行推出的网上消费信贷产品，相对于非特许消费金融服务机构，对用户资质要求更高。虽然银行一直希望沉掉客户，但目前大部分对用户的职业或身份有硬性要求。同时由于资质要求高，贷款额度上限也较高，一般定在30万。有的银行甚至给白名单的VIP客户高达一百万的贷款优惠；但授信额度一般为循环授信额度，授信额度内的每笔单笔贷款一般都需要重新逐一审批。

贷款期限一般为1年/3年，少数银行的授信期限最长为5年。有的银行虽然只给1年的授信期限，但可以自动到期，无需双方任何异议，展期次数不限；在还款方式上，大部分银行仍然采取传统的贷款路线，即分期付款、先付利息、一次还本付息等。，还有少数产品可以随借随还，按日计息，也就是比较常见的互联网消费金融的循环信用模式。

消费贷款利率下调5-10个基点

有的国货低到“4”

对于用户来说，消费信贷最直观的概念就是年化利率。疫情以来，一批小微企业和个人金融支持政策密集出台，消费信贷产品利率大幅下降:工行最新的网上借款政策固定年利率为4.35%，并增加了6个月的宽限期。；建行快贷也给出了“三八妇女节”的活动价格——最低为4.35%。虽然近期已回升至5%以上，但仍比1月份水平低6个基点左右；农行的“网捷贷款”，目前最低贷款利率也在5%以下；中国银行的“中国银行E贷”和交通银行的“惠民贷”贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可以申请的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。

与国有银行相比，股份制银行的资本成本没有优势，因此消费信贷产品的贷款利率总体较高，主要分布在5.80%-7.00%的范围内。浦发银行“精英贷款”和招商银行“VIP白名单闪电贷款”对高端客户的最低利率可达5.7%左右，已经是股市最低水平；华夏“华夏电贷”、光大“光速贷”、中信“信用秒贷”目前年化利率至少6.00%；其他股份制银行的利率都在6.50%以上，一些银行的网上流通消费贷款年化利率甚至低至7%-8%。

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