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不用风控的贷款 还对贷款中介的印象有偏见?你真正了解吗?

为什么会有中介?

中介的存在是为了解决信息不对称的问题。房屋中介、交友中介、贷款中介都起到了平衡双方信息的作用。说起贷款中介,有的人觉得自己一文不值,只收服务费,有的人觉得自己帮了大忙。

对于银行来说,银行的发展一直伴随着贷款中介,银行与贷款中介的合作从未停止过。随着银行的不断发展,贷款中介也在优胜劣汰,升级改造。

贷款中介发展史上有两个“助推器”。

一个是银行的零售转型,一个是金融技术的大发展。

这两个“助推器”把贷款中介的历史分成了三次。

一、人脉维系的1.0时代

最早的贷款中介机构主要依靠与银行信贷从业者的个人联系来发展业务。需要钱的人很多,但是能贷到钱的银行很少。贷款中介的存在是为了帮助需要钱的个人和企业找到可以贷款的银行,从他们那里赚取服务费。

他们的工作模式比较简单。贷款中介首先与银行账户经理建立合作关系。贷款中介通过扫街或广告的方式获取客户,并将客户信息提交给银行账户经理。贷款成功后,贷款中介收取客户服务费,然后与银行账户经理做一些安排。当然也有一些高层中介会和银行分支机构建立关系。

当风险控制人员发现客户经理对客户了解不深时,可以猜测大部分是贷款中介介绍的客户。为了防范风险,风险控制人员会特别关注此类客户的贷款资格。银行账户经理不想因为贷款中介的“管理”或半生不熟的关系而背负不良贷款。不良贷款是银行账户经理和贷款中介关系的沸点。一旦有不良贷款,关系破裂,连朋友都做不到。

随着时间的推移,这种完全依赖关系来维持的贷款中介慢慢淡出市场。

第二,依托规模优势做2.0时代的营销外包

零售转型是近年来银行业最流行的策略之一。零售转型成功的最重要指标之一是个人客户数量是否增加。通过零售客户经理一个个的营销来获得客户太慢了,不符合银行的调性。此外,由于考虑到人力成本,银行不会采用人海战术,招聘大量零售客户经理。每家银行都想尽快占领零售市场,所有的零售客户都会中饱私囊。在这种背景下,贷款中介开始进入银行管理的视线。能和银行管理层同桌谈判的贷款中介都是大型中介。两个班的人,在桌子前面,痛斥方遒,谈论合作方式。

贷款中介的好处是人多,他们当地的推广人可以天天扫街打广告。缺点是资金不足,不了解风险控制。

银行的缺点是没有足够的工作人员清扫街道,深入每个家庭。优点是资金充足,风险控制专业。

就像太极的阴阳两极,优势互补,完美契合。但是,看似完美的结合,其实也有不和谐的因素。

第三,3.0时代的营销、风险控制和贷后一站式

在认识到这个根本问题后,贷款中介公司开始放缓营销人才的扩张,转而招聘风险控制领域的人才。与此同时,金融技术如雨后春笋,大数据风险管控火爆,也为贷款中介带来了新的发展思路。

通过海上战术获得客户的线下贷款中介逐渐转向线上,线上互联网龙头公司也在逐步建立自己的金融科技公司。“贷款中介机构”已改为“贷款援助机构”。

改名不是为了让自己看起来高大,而是为了改变自己在整个信用链中的角色。

之前的贷款中介主要是在营销层面履行职责。贷款机构不仅在营销层面帮助银行获得客户,还在风险控制层面为银行筛选客户,甚至在贷款后为银行提供一揽子服务解决方案。银行需要做的是借钱给客户,盈利。

在贷款援助模式下,贷款援助机构的谈判地位比贷款中介机构有了很大提高。

互联网时代,流量就是话语权。贷款机构可以控制流量,银行还是要客户,优质客户。贷款机构有流量和风险控制,完全可以满足银行的需求。同时,贷款机构掌握了流量分配权。如果银行贷款慢,额度低,利率高,贷款机构不会把客户推给银行。

在贷款领域,良好客户体验的表现是“快”,申请快,审批快,放款快。总之一切都很快。客户不需要填写太多信息,银行也不需要仔细审核。一切都是为了客户快速获得贷款。面对贷款机构的强劲流动,银行也“被迫”屈服于风险批准。

井喷时代结束,标准化时代开启。贷款中介的价值毋庸置疑,贷款中介可持续发展的关键是规范。

随着贷款中介从1.0向3.0的转型,贷款中介的作用越来越有意义。同时,贷款中介的地位也在上升。事实上,贷款中介和银行机构只是一种简单的合作关系,并没有什么区别。

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