技术风险 雷鸣：如何实现对新技术的技术风险的控制是一个挑战

5月29日，新浪财经新闻报道，北京市人民政府主办的“2019金融街论坛年会”第二次分论坛今天在北京展览馆举行。本次分论坛的主题是“未来金融的科技革命——金融业”。建行金融科技股份有限公司总裁雷明出席论坛并致辞。

雷鸣表示，对未来社会的生态和金融的生态，随着金融科技的发展，会有非常大的变化。特别是几大技术同时成熟，金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。雷明说，随着金融技术的发展，未来的社会生态和金融生态将发生巨大变化。特别是在几大技术同时成熟的情况下，在金融技术成熟的早期阶段讨论这个问题是很有意义的。

雷明指出，我们有一个新问题，监管技术也将发生变化。我们知道传统的监管是面对银行网点的监管和银行的内部流程。如何监管，如何实现获取服务的公平性，如何实现远程监控的有效性，未来很多业务发生在社交节点，而不是网点，如何控制新技术的技术风险。这是对我们的挑战，未来我们会用更多的方式来监管沙箱。

以下是原话:

尊敬的各位来宾，女士们，先生们:大家下午好！很荣幸有机会和大家分享如何从银行的角度看待金融技术。今天的题目《金融科技发展趋势》，大家都知道有一个品牌叫北脸，在北方，大家都喜欢穿它的运动衫去爬山。其实正确翻译的北面是北坡，意思是珠穆朗玛峰从后面爬上山的时候，北面在北边。在金融技术已经充分发展的今天，尤其是以互联网公司为代表的许多科技企业在金融领域进行了非常有益的尝试。尤其是C端高质量的交易，凭借技术的能力可以解决到极致。工行的钱总也提到工行做了很多努力，传统银行业正在从南坡向金融科技的巅峰攀升。今天，我将向你们报告我们在这些领域的观点和理解。

这张图中有四位美国总统，第一位是罗斯福，第二位是里根，第三位是奥巴马，第四位是特朗普。众所周知，有一个很重要的问题，为什么他们几个能当总统？当年的技术条件是怎样的？罗斯福总统是残疾人，使用拐杖。但当年只有一个电台。使用电台时，他只能听到他的演讲，非常感人和富有表现力，他看不到他的拐杖。这是成为总统的条件。20世纪80年代，人们相互联系的方式是电视，演员更容易成为总统。有了视频之后，就成了当总统的先决条件，于是里根当了总统。90年代-2000年代是互联网时代。对于那些擅长使用电脑和互联网的人来说，我们的奥巴马可以成为总统。人们会奇怪特朗普为什么能当总统。因为他知道他的选民都在推特上，他每天能发十几条推特。他们说每天平均发推13.5条。还有一种说法是，白天可以仔细看Twitter，晚上可以不看Twitter，因为当时脑子已经很乱了。但他知道自己的选民在哪里，不同的技术条件改变了人们相互联系的方式。在这种情况下，总统和选民之间的接触也在发生变化。因此，我们认为科学技术已经从生产手段上发生了变化，从而影响了生产力，改善了我们的生产关系。我们觉得今天的科技是一个大发展的阶段。

这张图代表了当今科技中的一些流行事物。横轴是2G、3G、4G、5G，纵轴是所有创新技术的分支。有两点需要解释。首先，这些主板上列出的所有新技术都不是今天突然出现的。二十年前，很多东西都有。今天热议的区块链，从20年前就有了概念和技术。它是密码学的一个分支。今天当中本聪发明区块链时，人们会发现它突然变得流行起来。区块链分为B圈和链圈。b圈出名，所以链圈出名。真正的应用是链圈。包括人工智能，1994年和1995年分别有机器学习、神经网络和图像识别。但是今天才开始热起来，这背后的原因是通信容量和存储容量都有了很大的提升。有几个问题你能感觉到。现在大家都有手机了。其实你的手机就是一个200G的硬盘，一个显示屏，一个输入设备。此时，所有需要完成的计算任务和处理任务都由客户和服务提供商之间的两端来完成，任务被重新分配。重新分配后，相当于改变了我们和客户之间的节点，也改变了我们和客户打交道的方式。你可能有印象，二维码什么时候最快？我想告诉你，2003年世界上有一个二维码，2003年日本和韩国已经在使用了。但当时二维码需要一个单独的装置，就像今天我们在普通小店看到一台pOS机和一台刷码机，原来就在那里。2003年，各家银行都开始尝试，但都失败了。原因很简单，就是因为你想购买设备，也就是因为在整个推广过程中有很多需要开拓的兴趣环节。2014年，4G风靡全球。每个人都戴着识别器和一整套用于图像识别的东西。随着4G的大发展，二维码马上普及。珠穆朗玛峰的山腰上有一家小商店。主人是一个20多岁的藏族小孩。他红润的脸颊说他以前要下山十几里才能交钱。今天所有爬山的人只需要刷代码。现在有聚合支付等。很多互联网公司都宣传过这件事。银行一直在跟进这件事，事实上，它大大改善了我们全民的消费和支付方式。随着生产工具的变化，我们的通信和存储技术将在大幅提高的基础上发生巨大的变化和革命。今天的ABCDMI，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是数据，大家都认可数据的重要性，M是移动，I是物联网，最重要的是5G，4G-5G通信。达沃斯论坛主席定义了第四次工业革命。他认为第四次工业革命的推动力是物联网+5G。众所周知，5G的传输速度提高了数万倍。关于为什么今天的人是无人的，还有很多问题和事情。5G出现，无人驾驶大概会成为现实。当无人驾驶成为现实时，人们会认为许多行业都会受到冲击。我们未来的商业模式也将发生变化。

刚才说的是技术，现在说的是金融。我们来准确定义一下。银行的作用是什么？银行的作用是在时间和空两个维度上进行资金错配。你什么意思？空之间的钱错配就是把你的钱给我，把我的钱给我。转账是最简单的支付功能，是空之间的不匹配。时间错配就是明天花今天的钱，或者今天花明天的钱，里面有贷款有存款。金融的两个核心东西可以整合，让整个社会要素整合。在互联网金融新技术的推动下，很多东西开始数字化，很多以前高频交易不可能的东西被发现。当你没有互联网支付时，人们不会认为我购物需要多少钱。当你可以使用互联网购物时，你会发现对高频的需求对许多人来说是一种不可抗拒的诱惑。大家都说有垛党，通过技术手段实现了高频交易。未来将实现客户生态的整体迁移，这意味着越来越多的事情在天上和网上完成。当我们需要连接天地，遇到真正的出路时，我们会通过技术手段连接O TO O。原企业在工商登记注册，原企业办理税务登记必须补开税票。我们在运单上做智能政务，可以为所有企业网上注册所有的东西，用一部手机做所有的工商登记和税务登记。到了网点，方便的时候可以到银行网点领取代金券，实现了O TO O的概念，年轻人可以在手机上登记结婚，在网点领取结婚证。在未来社会的整体生态中，我们有几家银行会走出去。银行一定有这些服务需求，但不一定发生在网点。我们将这些业务转移到社交节点，产品交付、风险定价、风险监管和整体运营模式都将发生变化。

我们感觉随着金融技术的发展，未来的社会生态和金融生态会有很大的变化。特别是在几大技术同时成熟的情况下，在金融技术成熟的早期阶段讨论这个问题是很有意义的。

我们有了新的问题，监管技术也会改变。我们知道传统的监管是面对银行网点的监管和银行的内部流程。你如何监管，如何实现获取服务的公平性，如何实现远程监控的有效性，未来很多业务发生在社交节点，而不是网点，如何控制新技术的技术风险？这是对我们的挑战，未来我们会用更多的方式来监管沙箱。我们想说一些很实际的例子。以中国建设银行为例。我们金融技术的变化给银行的生产组织带来了巨大而根本的变化。刚进建行的时候，在网点做公司业务柜台，所有的公司支票都是带过来兑现的。我们邮政内部是和公众结汇的。刚进银行实习，不懂。我的主人告诉我，我带来了这张支票，所以你可以做研究。不管这张支票是真是假，我需要两张印章来匹配。支票上的邮票与原邮票相同，支票被认为是真的。怎么打印？印章在这里。我们斜折。在银行里，这是一张支票。匹配，匹配，那么这个检查被认为是正确的。这时候我师傅整天说，你帮我看看这两个对不对。我开始看，看完就对了。后来我才知道，如果判断错了，我就得给一百万，以后的考核都在我身上。其实这是一个高风险的岗位，20年前的事了。今天做什么？今天，我们的主要银行采用了一种更新的云生产方式。你什么意思？你带了支票，这里的相机拍了照片。拍照后，照片被撕成许多碎片，同时通过网络传输到我的业务处理中心，并在那里重新组装。组装后，它会使用人工智能来识别这里的一切是对是错。人工智能可以解决90%以上的问题，剩下的10%组织业务专家看是否正确。然后，将处理结果返回给网点。建行有15000个网点，随时随地发生。我告诉你的是，这个功能可以在5s内完成。客户可以互相等待，互相利用，这是对金融技术、云计算、云服务整体运营、传播和知识图谱能力、图像识别能力的根本性改变。我们银行有很多这样的例子，我们认为它的应用可以让我们未来走得更快。

包容性融资。众所周知，去年我们重点关注普惠金融，普惠金融有两个难点。众所周知，给中小企业贷款已经叫了很多年了。我们在基层工作的时候，给大企业多少贷款，小企业贷款比例不够的时候，我们的KpI就被批评。但是我们有很多困难，困难在于小企业是什么样的。信息不对称，大量小企业从未有过商业或信用记录。同时，大量小企业没有抵押品。这样的情况下，怎么判断呢？去年我们推出了Know Your App，这背后是中小企业强大的数据处理能力，积极的授信能力，以及我们整体的风险控制能力。举个简单的例子，我们怎么借钱给东北农民？根据他们农业部提供的化肥销售数据，我们判断是否种地，是否使用水利部提供的水，是否租用农机局提供的农具。中国大型农业机械始于5月，从江南到10月一步步送到哈尔滨。这些机器是租来的。农民负担不起的话，都是一步一步北移。根据这些数据，我们算算这个农民种了多少亩地，种了多少庄稼，然后这些庄稼能拿到多少贷款，到了这样的程度。类似的还有烟草和税收。我们都是用大数据综合收集。我们不只是对建行现有客户进行授信，只要这些地方有数据记录和行为记录，我们就可以算出你能获得多少授信。如果今年是企业主，你可以下载app，把你的注册号放在那里，你的预贷号就出来了。这样，我们就可以解决传统银行负担不起的普惠金融中的许多问题。我们总说长尾经济，但是很难，尤其是b股端。只有掌握了数据才能认为这是一部分，否则很难判断是否是噪声符号。

开银行。我们一直说银行要开放，但是要坦诚的说，开放银行和保护信息需要同时解决。通常在欧洲，同时发布两个代码，GDpR，来限制你的个人数据的无序泄露。当今社会，数据泄露是个大问题。除了我们各大商业银行非常关注此事之外，其他数据泄露还是非常严重的。另一种是开银行，因为当银行打开你的组件和接口，你的一些业务流向其他合作伙伴的时候，你就真的把大家召集到了一起。随着金融技术的发展，我们将与包括各类金融机构在内的金融机构分享银行获得的信用能力和银行建立的风险评估模型。最近跑的客户很多。我遇到一家信托公司，问他们如何防范信托公司的风险。他说他很重视客户的风险，但我特别关心他们有没有提起诉讼。我说怎么查？他说我每天都有人查百度，我说这件事和普通人掌握的没什么区别。我有法院判决的整体数据，所有金融诉讼的每个流程的整体数据，我们应该公开。因为银行业有很多知识，我们的信用也是一个信用模型，风险数据都是买的。我们与许多官方机构有采购，我们将有相互的保密协议。在进入保密协议的情况下，我们是选择性开放的。同时，提高我们整个金融生态和各个节点把握风险的能力。这就是开放合作、共同成长的生态。

我从几个例子谈到了金融技术在当今传统银行的应用。我刚才说的是攀登未来的高峰，攀登珠穆朗玛峰，登顶很难，解决了很多传统的问题。有一张图你能记住。上面的字都是新技术产生的时候。每一个节点的颜色越深，就越早形成。但是今天的申请状态不一样。这个图的横轴是时间，纵轴是期望值，也就是大家的期望值有多高。然而任何新技术都是这样一条曲线。当它开始上升时，人们对它有很高的期望。就像我们今天对区块链的期望一样，每个人都认为一切都可以由区块链来解决，但是我们可以发现区块链在某些方面非常有效，但在某些方面却不能很好地发挥作用。很多技术刚开始兴起，当对方暴露的时候，大家的期待都下降了。当我们克服了自己的困难，增强了适应能力，就会逐渐走向稳步上升的阶段。今天，我们已经成熟并得到应用的大多数技术都走在了正确的道路上，未来世界将发挥更大的作用。

我想说一句话。比尔·盖茨曾经说过，人们往往高估一年内的变化，低估十年内将发生的变化。这句话是2005年说的。今天对比2005年，会发现比2005年我们是一片天空一片地下。未来十年会发生什么？我想我们会更加努力，更加努力。

谢谢大家！