如何信贷 信贷难题如何破解

2012年一多半时间，在经济增速回落的背景下，银行机构和企业的“两难”问题越来越突出:银行说信贷需求萎缩，企业普遍抱怨融资困难；银行表示，在忙于收回贷款的同时，很难放贷...看似矛盾的“对抗”在现实中共存交织。

与此同时，最近一些企业因联合保险和相互保险而陷入资金链风暴的事件，使得一些银行和企业之间的关系更加微妙...

担保圈风暴“坐在一起”优质企业

近日，杭州某智能电力设备制造企业负责人老黄心情火热如桑拿浴日:企业刚拿到大订单，生产资金缺口达3000万元，但不断去各银行却无从贷款。让他焦虑的是，上个月在某大型国有银行浙江分行到期的一笔900万元信用贷款，原本是同意先还后续的，但他还完之后，银行拒绝续。

老黄的遭遇只是银行不愿放贷的冰山一角。担保圈和互保圈的信贷动荡引发的连锁反应还在发酵，银行更不愿意放贷。一家国有银行的信贷主管表示，在这种情况下保持谨慎总是对的。

近日，省内四家企业引发的担保圈、互保圈信用风波，犹如涟漪般向外扩散。以某建筑企业为例，涉及互保相关企业数十家，相关授信总额超过100亿元。今年1月，在企业资金链的断裂点出现后，银行催收贷款的担保圈立即层层扩大。第一层保障圈是3月初收的，第二层保障圈是3月中旬收的，第三层保障圈是4月初收的。涉及的关联企业越来越多，资金也越来越大。其中，一家位于三级担保圈的知名输变电企业，在几天内收到四家银行超过1.3亿元的贷款，导致经营状况良好的企业立即陷入困境。

某国有银行公司部负责人承认，浙江企业通过互保获得贷款的情况比较普遍，占企业总融资比例的60%到70%。虽然联合保险和互助保险作为信用模式的创新，可以被视为缓解企业融资困难的有效途径，但现在看来，它们也将扩大风险扩散，有时可能会与优质企业“坐在一起”。

浙江省银监局原局长杨小平表示，单个小企业借入数千万坏账并不可怕，但分崩离析是可怕的。最大的问题是，这些断裂的资金链企业会拖累附属担保企业，即使担保企业运营正常。

更令人担忧的是，担保圈的信贷动荡对银行的心态产生了潜移默化的影响。为了控制风险，银行正在加紧从相关行业和企业撤出。光伏、航运、航运等一些产能过剩、行业不景气的行业被列入重点退出范围，中小企业首当其冲。

目前，担保圈的一些信贷动荡引起了地方政府的关注。近日，省金融办牵头召开银行与相关职能部门闭门会议，多次协调讨论对策。

企业难以融资，银行不愿放贷

就像银行不愿意放贷收贷款一样，一个相反的事实是贷款无法发放。很难相信:银行当着这么多中小企业的面放贷怎么会有难度？

浙商银行小企业信贷中心负责人表示，现在遇到的问题是贷款难贷，经济增长放缓导致全省生产性企业和商业企业资金需求下降。该行今年第一季度新增贷款中，约70%来自省外。截至今年6月底，单户贷款余额500万元以下的小企业贷款余额为395.88亿元，同比增长13.75%，而2011年为52.84%。

今年一季度，企业贷款到期不续贷的现象也频频发生。30%至40%的银行贷款不会因为缺乏信心或合适的投资项目而展期。对此，浙江银监局相关人士表示，金融是经济的“晴雨表”，经济发展速度放缓，企业扩大再生产的意愿下降。小微企业在这方面比大中型企业更敏感。

杭州某生物高新技术企业连续两年获得杭州银行3000万元授信，但今年至今，该企业尚未向银行提交新的授信申请。因为原定今年启动的新R&D项目被无限期推迟。

一位股份制银行的负责人认为，目前银行放贷的困难不能一概而论。事实上，该省绝大多数中小企业仍然缺钱，非常需要银行融资。但是，由于他们不能满足银行贷款的条件，很难进入银行。

浙江银监局局长韩毅在上半年银行业金融机构座谈会上表示，固定资产投资不足，生产企业扩大再生产意愿不足，导致符合银行信贷标准的客户减少。

一位银行业高管表示，目前信贷需求萎缩并不意味着大量企业真的不需要贷款。相反，融资困难仍然普遍存在。但银行贷款放不下或不敢贷也是客观事实。关键在于银行找不到大量符合自己标准、有有效需求的优质客户。对于那些急需资金但达不到融资门槛的中小企业，银行在不良贷款率上升的背景下不愿放贷。

缩水的不仅仅是银行信贷，还有私人借贷。据中国人民银行温州中心支行统计，一季度温州民间借贷规模萎缩30%，个人借贷萎缩50%。4月份，温州民间借贷平均综合利率为21.58%，同比下降3.02个百分点，环比下降0.08个百分点。

不良贷款率上升并不意味着信贷质量下降

不良贷款率极低，堪比世界一流银行。一直是浙江银行业引以为傲的指标之一。然而，今年不良贷款率的上升引起了外界的极大关注。

“事实上，从去年10月开始，一些银行的不良贷款率开始上升。今年以来，全省银行业不良率整体上升。年初全省银行业不良率在0.93%左右，大概上升了0.5个百分点。”据省财政厅相关人士透露。

相关数据显示，在贷款余额最大的四家国有银行中，尤其是建行和中行的不良贷款率上升最快。截至4月底，建行不良贷款率为1.78%，较2011年底上升0.45%；中行不良率为0.91%，较去年底上升0.34%；农行和工行的不良贷款率分别为0.97%和0.91%，分别比去年底上升0.06%和0.13%。

股份制银行不良率相同，民生银行杭州分行、广发银行、浦发银行不良率均快速上升。以民生银行为例，其不良贷款率为1.3%，较去年底上升0.59%。

温州的表现也很明显。温州金融办提供的数据显示，截至今年5月底，温州银行业不良贷款余额为161亿元，不良贷款率达到2.43%，连续11个月上升，远高于一季度末全国商业银行不良贷款0.9%的平均水平。2011年6月，温州银行业不良率仅为0.37%，是国内银行业不良率最低的地级市之一。

“浙江银行业不良率整体上升，不仅与当前宏观经济增速下滑、企业效率下降有关，也与小企业不良贷款率容忍度提高的原因有关。并不意味着信贷质量大幅下降。”浙江银监局表示。去年下半年，全省许多银行对小企业不良贷款率的容忍度提高了0.5至1个百分点，达到2%左右。其延迟效应体现在今年上半年。

就温州而言，民间借贷的退潮也是一个原因。据中国人民银行温州中心支行相关负责人介绍，温州乃至浙江都发展了民间融资。过去，当银行信贷到期时，企业往往利用民间借贷，包括预付款和“过桥”，进行短期周转，然后先偿还贷款。然而，自去年下半年以来，私人融资变得不活跃。据我行监测，4月份温州民间借贷综合利率同比上升1.56个百分点，而直贷利率和社会中介利率同比分别下降0.21个百分点和6.34个百分点，企业无法贷款“过桥”，出现不良贷款。

“只看企业报告，经营情况不错，资产负债率也在红线以下，企业诚信不会有问题。但我不确定他是不是背地里欠了大高利贷。安全第一，如果没有充分把握，资金宁可闲置。”温州一家担保公司的负责人说。