房贷可贷到80岁 贷到80岁 “接力贷”子女作为共同还款人贷款 真是为购房者考虑吗

最近，一个消息引起了许多购房者的关注:一些银行提供80岁以下的抵押贷款。有记者了解到，目前杭州大部分银行规定房贷可展期至65年，少数银行可展期至70年。以一个60岁的购房者为例。贷款年限65年的，抵押期限最多只能申请5年；70岁的话，最多只能申请10年。

现在，一些银行已经将贷款年龄限制提高到80岁。“最长贷款可以达到80岁，这是真的。这是我们银行的最新政策，我们刚刚收到这个通知。目前，我行杭州分行已全部开始实施。”2018年12月28日，记者以买家的名义咨询了银行某分行的一位客户经理，得到了确切的答案。银行原本规定贷款可长达70年，但这次调整已全面延长10年。

根据国家卫生和卫生委员会发布的《2017年中国医疗卫生发展统计公报》，2017年，中国大陆的平均预期寿命从2016年的76.5岁提高到76.7岁。因此，笔者对这一规定感到惊讶。贷款年限超过平均预期寿命。这种变化真的是为购房者考虑的吗？

在我看来，这只是代表个别银行饿得太丑，吃不下房贷。2017年被称为金融监管的第一年。2018年，由于金融去杠杆化、房地产去杠杆化等原因，银行的寿命不如以前。除了经济下行压力，房市的强力监管也让银行贷款业务持续萎缩。所以就是借助大跨度提高贷款的年龄限制，甚至取消年龄限制来激发人们贷款的热情，从而实现贷款业务的增长。

但银行表示，其实该产品属于接力贷款，更体现了财产继承的权利义务平等关系。在之前的采访中，客户经理向记者解释说，这是一款“接力贷”产品，顾名思义，就是父母和孩子通过接力来还贷。「我们会严格审核贷款申请人的资格，同时要求他们的子女获委任为共同还款人。贷款人和共同还款人都必须有还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女将承担相应的还款义务。一般来说，非常优质的客户是可以被认可的。”从接力贷的角度来看，好像70和80都没那么重要。

但很难掩饰吸引更多贷款业务的目的。我们在报告中看到，这项政策的更多受益者是父母买房的人。报告中提到，全家人都动摇了父母，父母年龄原因不能享受长期贷款，所以还款压力很大，可以给这类购房者带来好处。还有什么房子太小卖不出去换新房，以父母名义享受第一套贷款等。然而，不幸的是，提交人在这些案件中没有看到任何真正需要帮助的群体。

如果缩小视野范围，这个措施的目的就更明显了。既然这个政策来自杭州的一家银行，那就先从杭州房市的背景来看这个问题。经过2014年至2016年的去库存阶段，杭州住宅市场经历了近两年的调整期。从之前的供大于求，找房子难，二手房倒挂现象普遍。可以说，杭州的住房市场需求过热，延长贷款年限等大幅增加购房需求的政策并不能缓解住房市场的供需错位，尤其是年龄限制不能很好地识别按需和非按需的性质。显然，这将增加住房需求，进一步加剧住房市场的供需不平衡。

所以从这项业务来看，其实施效果可能只会和之前的接力贷款一样，但其舆论影响力不可低估。这项业务可能会释放出住房市场放松的烟雾弹，从而改变购房者的预期，激发人们的购房热情。事实上，“接力贷款”也可能模糊了房地产金融调控手段的边界。比如孩子在限购限贷后没有贷款资格，以父母的名义购房。第一，有些人有空炒房的空间，违反了“住而不炒”的原则。第二，增加了金融风险。如果“接力贷”最后落在已经有多次房贷的孩子身上，实际上增加了房市的金融风险。

从前家和房子合二为一，是人们结束和规避风险的温暖港湾。现在家和房子逐渐分开，房子成了很多人的负担。现在的接力贷在继承财产的同时也继承了几代人的负担。