信用卡风险 信用卡不良率抬头：80后人均欠款21万元 90后人均欠款10万

《21世纪经济报道》记者辛报道

相互债务风险和多重信用传导导致的信用卡风险仍在考验银行业的风险承受能力。

6月27日，招商银行副行长王良在该行股东大会上表示，今年第一季度信用卡不良贷款率仍在上升。招商银行信用卡不良贷款率目前达到1.4%，比去年底高出20多个基点。"因此，我们仍然对信用卡的风险状况持谨慎态度."

通过分析信用卡资产质量压力的原因，近两年来欺诈风险有所降低。根据银行业协会的数据，近三年的欺诈率分别为2.33个基点、1.36个基点和1.16个基点。

由于p2p网贷整改、现金贷款整改等监管力度加大，普通债务客户的长期信贷渠道中断，居民杠杆率上升，一些此前大举发卡的银行也被叫停。

不良信用卡正在增加

王良在银行股东大会上表示，总体而言，今年银行业面临的风险形势较为严峻，风险形势不容乐观，也出现了一些新特点。

其中，个人贷款，尤其是信用卡消费信贷，延续了去年以来的不良上升趋势。2018年，银行业整体信用卡不良率达到1.8%左右，与2017年相比呈快速上升趋势。去年，招商银行适时调整信用卡信贷政策，积极降低信用卡贷款增速。截至2018年底，招商银行信用卡不良率仅为1.11%，远低于市场平均水平。

“即便如此，今年一季度信用卡不良贷款率仍呈上升趋势，招行信用卡不良贷款率已达到1.4%，比去年底上升20 Bp以上。目前，我们仍对信用卡风险状况持谨慎态度。”

央行数据显示，截至2018年底，逾期半年的银行信用卡未偿贷款总额为788.61亿元，环比增长18.93%，占信用卡还款余额的1.15%，比2017年底低0.04个百分点，同比增速明显放缓。

中国银行业协会银行卡专业委员会近日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，2018年底信用卡发行数量达到9.7亿张，同比增长22.8%，信用卡交易总额38.2万亿元，同比增长24.9%。

此前，民生、中信、浦发、平安的不良率分别为2.15%、1.85%、1.81%和1.32%，较去年底分别上升0.08、0.61、0.49和0.14个百分点。平安银行2019年一季度末信用卡不良率为1.34%，比上年末上升0.02个百分点。此外，交通银行和兴业银行去年年末信用卡不良率分别为1.52%和1.06%，分别比去年年末下降0.32和0.23个百分点。

有哪些风险？

信用卡有什么风险？从行业数据来看，造假并不是主要原因。

银行业协会数据显示，信用卡诈骗风险持续下降，近三年诈骗率分别为2.33Bp、1.36Bp和1.16Bp，2018年诈骗率较2017年下降0.20Bp。

国内信用卡余额余额有所增加，但增速有所下降。截至2018年底，国内信用卡行业未偿贷款总额达到6.85万亿元，同比增长23.2%。与2014年相比，未偿贷款总额仅为2.34万亿元。与前一年相比，信用卡的损失率有所增加。近三年信用卡的损失率分别为1.70%、1.17%和1.27%。

据一位信用卡行业资深人士介绍，由于消费金融、小额信用卡、p2p网贷、互联网金融的涌入，由于缺乏顶层统一监管，客户网贷信息难以获取，存在长期授信和债务分担风险，且风险明显上升，难以衡量。

比如他说:“信用卡资产质量在2017年左右有所提升。现在简直不可思议。共同债务客户的数量一直在增加。不过只要稍微收一下，持卡人就会从网贷等平台获得资金来偿还信用卡负债，这样整个行业的资产质量表现都很好。”

自2017年以来，由于p2p网贷和现金贷款的整改，普通债务客户的长期信贷渠道中断，影响了信用卡资产质量。“有些网贷客户贷不起款，不知道自己的负债水平。这些人需要严格的监督和控制。”信用卡行业说。

此前，一些银行家指出，一些90后客户倾向于过度消费，因此他们应该调整自己的整体信贷。但是，按年龄划分并不严格。总体来说，年轻客户的不良水平与其他群体一致，但银行的资产定价水平要高得多。

苏宁金融研究院高级研究员倪维元发布报告指出，以苏宁金融1980-1999年出生的400万贷款申请者为分析样本，从各种信贷数据维度对比80后和90后的真实负债情况。计算出80后人均欠款额为21.98万元，90后人均欠款额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为28200元。

逾期贷款的数量可以直接反映个人的还款意愿和履约能力。央行征信报告数据显示，80后逾期贷款数量少于90后，但逾期信用卡数量高于90后。考虑到80后拥有信用卡的平均数量高于90后，两个群体的差别不大。但90后贷款少，逾期贷款多，值得注意。

但上述信用卡人士指出，目前2018-2019年的信用卡业务不用太担心，风险承受能力比较强。但监管并不认可信用卡的高风险高收益运营模式，之前的快速扩张模式需要转型。