金融科技与金融大数据 未来已来！2020金融科技热度空前 展望金融与科技精准融合大趋势

10月15日，由国家商报主办的2020中国金融经济峰会——中国科技与金融论坛在上海成功举行。众多大咖和业内权威专家齐聚一堂，分享一场创意盛宴。

目前，如何探索大数据、云计算、人工智能、分布式数据库等新兴技术在金融领域的安全应用，如何与科技一起度过普惠金融最后一公里，银行、保险、科技等领域的高管和专家就此次金融科技圆桌对话进行了深入探讨。

诚然，在2020年，技术和金融可能永远不会像今天这样接近。从2013年中国互联网金融的第一年到现在，随着金融技术应用的不断成熟，整个金融行业都在经历着飞速的发展，互联网的巨大威力从来没有像今天这样展现的淋漓尽致。

2013年，随着“宝月”的诞生，互联网金融的爆炸性增长不可避免。数据显示，截至2020年第二季度末，基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司和私募基金管理机构的资产管理业务总规模约为54.75万亿元。

这些只是金融与技术融合的冰山一角。

随着金融技术的不断进步，信息技术的平等，金融平台的扁平化，客户需求将真正占据整个市场的核心地位，随着企业效率的不断提高，理论上将创造出无限的市场。

金融和技术从未分离

Fintech是Financial Technology的缩写，从字面上可以理解为Finance+Technology。

从人类金融发展的角度来看，科技和金融在相互创新和发展的过程中一直是紧密联系和融合的，这种融合程度随着信息爆炸时代的到来而不断加深。与成熟市场相比，虽然金融市场略欠发达，但由于国内互联网市场的快速扩张，中国在全球金融技术市场中发挥着越来越重要的作用。

艾瑞咨询的数据显示，2018年，我国各金融机构的技术投入已达2297.3亿元，其中以大数据、人工智能、云计算为代表的尖端技术投入为675.2亿元，占总投入的29.4%。显然，金融与科技的融合也导致了金融企业与科技企业之间的“你有我，我有你”。

从全球金融科技投资分布来看，2018年中国金融科技企业融资规模已占全球16.4%，增速远超欧美。有业内人士预测，到2020年，中国金融技术在互联网金融核心业务中的市场规模将超过12万亿元。

与传统金融相比，金融技术在降低成本、提高效率、改善客户服务体验方面的有效性不言而喻。以大数据为例，一方面，金融机构可以利用大数据为不同的客户群体量身定制差异化产品，精准营销也增强了客户体验；另一方面，由于大数据的战略应用，金融机构有了更坚实可靠的业务决策数据库。

最值得一提的是，中国全球领先的在线支付水平极大颠覆了传统的交易规则。这不仅是金融科技的进步，也是金融与科技在不断发展过程中融合的必然结果。

直观的感觉是，现在金融技术的发展已经逐渐取代了人力。比如普通人日常接触最多的售后服务，在大部分客服终端一直以智能客服为主，有些企业甚至很难接入人工客服。根据艾瑞咨询此前的预测，到2022年，智能客服将取代金融机构约73%~80%的人力。

金融和技术从来没有分开过。未来，随着大数据、云计算等技术的不断发展，金融和技术必将迎来更加精准和深度的融合。

观看各行各业的玩家展示他们的神奇力量

目前，金融技术市场的参与企业根据侧重点不同，主要分为基于证券、银行、保险机构的金融业务开发方，基于大数据、云计算等前沿技术的技术提供商，以及为金融机构提供业务解决方案的第三方。

事实上，在各种业务不断整合的趋势下，学术分类在现实中已经模糊了边界，几乎所有的市场参与者都在试图整合资源，以便延伸到供应链的两端。与此同时，这种技术层面的交流和转移，加上相关许可门槛的变化，极大地加速了金融技术本身的整合和进步。

其中，银行信息化建设相对成熟。从人工服务到智能服务，从经验风险控制到系统风险控制，从传统的单一模式追求丰富的流量录入到注重数据治理和底层技术基础设施建设，对于银行来说，在早期的战略部署下，金融技术已经逐渐渗透到业务运营中，成为转型的核心驱动力之一。虽然智能应用尚未完全成熟，但前景已经明朗，银行对大数据和AI技术的投入也在稳步增加。

从行业来看，由于市场的特殊性，科技在证券行业的应用相对落后，目前以信息系统为主。但由于资源投入产出比低，监管严格，大部分证券公司对AI、区块链等前沿技术投入不多，只专注于探索，这也是市场认为未来证券业同质化会减弱的原因之一。

不仅仅是传统的金融行业，还有一个容易被忽视的驱动力来自传统的房地产行业。房地产从来没有独立于金融之外，但也没有像现在这样愿意拥抱金融技术。

从融资方面来看，近年来在销售增速下滑和监管收紧的影响下，资金链压力加大，对金融市场的依赖度逐渐加大。一方面催生了房地产基金的兴起，同时房企本身也花费了更多的精力来平衡杠杆和遵从创新的金融手段。从房地产技术的应用来看，物业管理和资产运营者可以依靠基于大数据和人工智能的“数据平台”来控制风险和降低能耗，这也是商业房地产领域的发展趋势之一，也将是未来房地产企业的核心竞争力。

此外，就房地产行业而言，新房销售和二手房销售积累了大量优质的客户资源。如果房企能够逐步将这些客户从单纯的房地产交易需求引导到其他类型的投资、理财等生活场景，无疑会有真正的空持续增长。一些房地产企业创造了一个全面的商业模式，去科技和金融旅行。

这背后是过去16年中国国内旅游收入17.5%的复合年增长率。统计显示，目前总行房企布局中文化旅游产业模块占比超过57%，包括恒大、万达、融创。以关注度较高的融创集团为典型例子，收购万达文化旅游项目后，众多区域性文化旅游城市纷纷开业实现营收，融创与云南城投交易后，成为行业龙头。

发展和变革的时代即将到来

随着金融技术的应用促进了行业的加速发展，金融业务的不断创新和转型也催生了更多的技术应用需求。不应忽视的是，金融是一个受到严格监管的行业。金融技术作为一种新的形式，给金融业带来了新的风险，成为世界各国金融监管当局关注的焦点。

为了处理好金融技术安全与效率的关系，中国人民银行科技司司长李伟认为，金融技术的应用重点在于高效便捷地吸引客户，安全可靠地留住用户。安全和效率作为两个重要因素，可以说是支撑金融科技发展的“两翼”。金融技术的正确应用需要把安全和效率作为一个有机整体，统筹兼顾。

一方面，没有绝对的安全，过度依附安全措施，忽视金融技术的发展效率，可能会限制金融技术的创新活力；另一方面，没有底线就不能追求效率。只讲效率而不注重安全，会导致金融技术的无序发展，导致消费者个人财产损失、个人隐私泄露等风险。因此，要从理念上强化安全意识，在确保金融技术安全底线的基础上，不断追求创新效率，建立健全金融技术风险防控体系，增强风险补偿能力，在实践中探索一条安全与效率兼顾的金融技术发展之路。

在可预见的未来，技术和需求将进入一个更加良性的循环。

目前大数据提供的基础资源，结合云计算等一系列基础设施，推动了以人工智能为代表的金融技术的发展。区块链等新兴技术将为金融商业基础设施和贸易机制创造更多富有想象力的机会。从发展趋势来看，以云计算、大数据、区块链为代表的新兴技术不断交叉融合，一系列更加成熟的应用场景逐渐落地，共同推动金融技术发展进入全新阶段。

业内人士预计，未来金融技术的形式将体现在智能终端和区块链技术上，最终将金融带入一个真正意义上的新时代。目前，提出的分布式金融是基于完全科学的分布式网络基础设施的未来金融形式，其核心关键是以区块链技术为核心的分布式金融网络。业内出现了上百个相关项目，也被很多人视为未来金融服务的发展趋势。从FinTech到分布式金融，技术与金融的关系从来没有像今天这样紧密。

金融技术的方向在哪里？这个问题短期内可能无法回答。但可以肯定的是，金融技术代表着未来，而这一切才刚刚开始。文本/图片阴影