网上银行贷款 银行互联网贷款新规全解读！个人消费信用贷最高20万

全面解读银行网贷新规！亮点之一是个人消费信贷高达20万元

第一财经

“这个咨询稿没有控制银行和合作机构的业务比例，符合整个消费贷款行业细化分工合作开放的趋势。与此同时，下放一些特定的监管机构也将有助于地方监管机构做出准确的决策。它可以更好地促进创新和风险防范之间的平衡。”苏宁金融研究所副所长薛洪言告诉哥伦比亚广播公司。

商业银行网上贷款业务管理办法出台，银行网上贷款迎来严格监管。

5月9日，银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，规范商业银行互联网贷款业务有序发展:规定贷款资金不得用于购房和偿还住房抵押贷款；消费类个人信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的授信期限不超过一年。

所谓互联网贷款，是指“商业银行利用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，自动受理贷款申请并进行网上风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务操作，为符合条件的借款人提供个人贷款和流动资金贷款，用于借款人消费和日常生产经营周转。"

近年来，商业银行互联网贷款业务发展迅速，各类商业银行开展互联网贷款业务的方式和程度各不相同。因为监管政策一直不明确，所以受到广泛关注。

《办法》的实施对商业银行网上贷款业务的合规发展至关重要。

保监会相关负责人表示，互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务于传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠性融资特征更加突出。在加强风险管理和监管的同时，灵活处理用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的授信额度和期限，有助于保证小微企业通过互联网渠道融资的连续性，提高小微企业及其主要信贷贷款的比例，有效支持疫情防控和经济下行压力加大关键时期的实体经济。

互联网贷款被纳入标准化轨道

与传统的线下贷款模式相比，互联网贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程自动在线操作、无需或极少人工干预、贷款审批快速等特点，在提高贷款效率、创新风险评估方法、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

与此同时，互联网贷款业务也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不审慎、金融消费者保护不足、资金使用监管不力等。

“目前的相关管理措施并没有完全覆盖上述问题，商业银行对客户网上贷款的在线认证实际上突破了面对面和实地调查的规定。因此，有必要尽快弥补制度的不足，促进互联网贷款业务的规范发展。“关于《办法》颁布的背景，中国保监会有关负责人是这样说的。

事实上，《商业银行网上贷款管理办法》之前已经在网上流传。

“与最早的版本相比，征求意见稿没有控制银行和合作机构的业务比例，符合整个消费贷款行业细化分工合作、对外开放的趋势。与此同时，一些具体的监管机构被下放。这将有助于地方监管机构制定精确的政策，更好地促进创新和风险防范之间的平衡。”苏宁金融研究所副所长薛洪言告诉哥伦比亚广播公司。

从内容上看，《办法》主要集中在几个方面:

信用额度:单户消费个人信用贷款信用额度不超过20万元，到期一次性还本的信用期限不超过一年

跨区域会展业:对地方法人银行开展跨区域互联网贷款业务设定统一的量化指标没有限制，但地方法人银行应凭借自身的风险控制能力审慎开展此类业务，确保对跨区域互联网贷款业务的发展进行有效识别和监控。

资金用途:不得用于购房和偿还抵押贷款；投资股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品；固定资产、股权投资等。

联合贷款:除合作机构共同出资贷款外，商业银行不得委托合作机构实施贷款发放、本息回收、暂停支付等关键环节。商业银行应在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息和费用，但保险公司和具有担保资格的机构按照相关规定向借款人收取合理费用以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。

保监会负责人强调，要将现有互联网贷款业务纳入规范轨道，促进新业态健康发展。同时适应金融技术发展趋势，摒弃一刀切监管的简单思路，以原则导向为主，保留空监管政策。

小，短期

《办法》明确规定，互联网贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则。单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的授信期限不超过一年。

《办法》强调，商业银行应根据自身风险管理能力和互联网贷款的地区、行业和品种，确定个人贷款和生产经营周转金贷款的授信额度上限。对于上述期限超过一年的贷款，应至少每年对该贷款对应的授信进行一次重新评估和审批。

这意味着18期、24期等部分商业银行网贷产品需要进行相应调整。

“上限设定为20万英镑，反映出监管部门正试图在促进家庭消费和控制贷款使用之间取得平衡。”薛洪言告诉记者，这不仅可以满足各方对消费贷款的需求，促进消费，而且可以有效减少消费贷款资金流入股市和楼市的压力，还可以在一定程度上控制居民杠杆率的增长速度，从而实现多重目标。

需要注意的是，互联网贷款业务容易出现授信过度、多头分债、资金使用不规范等风险问题。

根据薛洪言的分析，就消费者使用而言，由于购车、装修等大规模消费必须下线，互联网贷款渠道的20万信用几乎可以满足所有的消费者需求。大规模消费贷款的主要问题是资金流量难以控制。现实中，很多大规模消费贷款被提取出来不用于消费，而是流入股市、楼市等金融投资渠道，给金融机构贷款资金的使用管理带来很大困难，也变相增加了居民的杠杆率，在一定程度上助推了楼市泡沫。

为防控上述风险，中国保监会负责人表示，《办法》重点从五个方面入手:一是明确小额短期互联网贷款原则，对个人消费信贷设定授信限额，防止居民个人杠杆率快速上升。风险；二是加强统一信贷管理，防止信贷过度；三是加强贷款支付和资金使用管理；第四，对风险数据、风险模型管理和信息技术风险管理提出全过程、全方位的要求，夯实商业银行风险管理的主体责任；第五，加强事后监管。

“商业银行对符合相应条件的贷款应采用委托支付方式，并细化委托支付限额管理。贷款资金用途应当明确合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。如发现贷款用途违法或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。”负责人说。

银行避免成为纯粹的资金提供者

目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作发展互联网贷款业务。但有些银行对合作机构管理粗放，没有建立全行统一的管理体系。合作机构资质有缺陷，合作机构持续管理不足，也造成银行声誉风险。

近年来，商业银行互联网贷款业务发展迅速。此前有报道称，截至2019年10月，整个联贷市场已达到2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。

大型联合贷款业务成为监管的重点。根据《征求意见稿》的内容，《办法》强调商业银行和联合贷款机构的准入条件、合作协议、信息披露、催收和退出，引导商业银行审慎合作，防止合作机构的风险向银行蔓延。

《办法》规定，商业银行应建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应的标准和程序，实行名单管理。

保监会负责人表示，商业银行应从运营、管理能力、风险控制水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构的资质应与其承担的职能相匹配。此外，商业银行与合作机构签订的书面合作协议应体现利益与风险相匹配的原则。

另外，目前商业银行和合作机构共同出资贷款时，部分合作机构仍向用户收取费用。“商业银行应根据独立风险控制原则谨慎开展业务，避免成为简单的资金提供者。”银监会负责人强调。

《办法》强调，除合作机构共同出资贷款外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、暂停支付等关键业务全权委托给合作机构。商业银行应在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息和费用，但保险公司和具有担保资格的机构按照相关规定向借款人收取合理费用以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。

在信息披露方面，《办法》规定，商业银行应在相关页面的显著位置向借款人充分披露自身和合作机构的信息、合作产品的信息、自身和合作各方的权利和责任，并按照适当性原则充分披露合作业务的风险，避免客户之间的品牌混淆。

互联网贷款能省吗？

此前，地区监管部门发布的《关于加强互联网贷款援助监管和联合贷款风险防控的函》规定，城市商业银行和民营银行开展互联网联合贷款业务应坚持“立足本地、服务本地、不跨地区”的定位。

地区银行通过发放互联网贷款能省钱吗？本次咨询稿的思路是，地方法人银行在开展互联网贷款业务时，应坚持发展方向，以服务当地客户为主。

根据《办法》，地方法人银行应以服务本地客户为主，审慎开展跨登记管辖业务，有效识别和监控跨登记管辖业务发展。没有实体业务网络，业务主要在网上开展，符合中国银行保监会规定的其他条件除外。

在此前一些地区的监管规定中，商业银行应根据客户身份证地址、主要营业场所和主要居住地、居住地等维度，建立统一的属地操作规则，并根据非现场信贷管理相关文件精神，严格控制非现场信贷。

“应该说，之前的一些限制并不是特别合理。从风险防范的角度来看，由于网上消费贷款数量众多且分散，无论是风险控制还是催收，基本都是依靠网上，客户是否本地对业务流程和风险控制效果影响不大。”薛洪言说。

中国保监会相关负责人表示，鉴于各银行互联网贷款业务发展和风险管理能力差异较大，《办法》没有为本地公司银行开展跨区域互联网贷款业务设定统一的量化指标，但本地公司银行应凭借自身的风险控制能力审慎开展此类业务，并确保对跨区域互联网贷款业务发展进行有效识别和监控。同时，监管机构有权根据商业银行跨区域业务的规模和风险水平，提出进一步的审慎监管要求。