花呗分期利息高吗 太恐怖了！“花呗”们的真实利息，看过胆战心惊！

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无论是鲜花、借款还是JD.COM借条，这都不是一顿“免费午餐”。你可以用它们来“薅羊毛”，但你不能不知道它们要花多少钱。

先消费后支付的“信用购买”服务

在这次“618”促销活动中，记者看到许多像JD.COM商城这样的优惠活动都是通过JD.COM白条实现的。例如，在活动期间，如果您在JD.COM购物中心购买任何带有“白条”的商品，您可以享受6期免息分期付款，或12期分期付款利率50%的折扣。

2014年2月，JD.COM白条正式投入公测，并于当年9月上线，为用户提供不含手续费和首付的分期消费服务。

去年5月，蚂蚁金服还推出了网购服务“本月买，下月还”——柏华。蚂蚁金服将根据花店用户的网购活动和支付习惯，给予花店用户1000元至5万元不等的消费额度。用户可以用这个金额赊账，只要在收到货后下个月按期还款，就不收利息。

柏华的还款时间是收款确认后的次月10日，也就是说收款确认的时间决定了还款日期。比如4月28日付款，5月2日确认收到，还款日就是6月10日。

此外，苏宁易购还推出了类似的“自愿支付”。不得不说，目前越来越多的消费者已经接受了淘宝购物使用鲜花，JD.COM购物使用JD.COM白条。这两种消费金融工具类似于信用卡，但不是信用卡。用JD.COM消费金融事业部总经理徐凌的话说:“这是一项信用服务。”

和信用卡一样，还有一个免息期

既然是“赊账”，你就必须在花完柏华和JD.COM的欠条后的第二天还钱。那么，柏华、JD.COM白条等服务的免息期是多久？

如前所述，花蕾的还款时间是收货确认后的下个月10号，也就是说花蕾的免息期最长为55天。

JD.COM白条最长免息期为30天。但是JD.COM白条支持信用卡还款，所以还款期限实际上是30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80天以上。然而，自6月1日起，除中信银行和光大银行外，JD.COM白质已暂停使用信用卡支付白质的服务。

相比之下，现行《银行卡业务管理办法》规定，信用卡最长免息还款期为60天。但今年4月，央行发布了《关于信用卡业务相关事项的通知》，取消了上述限制，给发卡机构更多时间自主决策空，为持卡人提供了多元化选择。从免息期来看，信用卡有一定的优势。

看看花蕾和JD.COM白条的真正趣味

和信用卡一样，如果柏华、JD.COM借条免息期到期后，你缺钱暂时还不了钱，也可以申请分期还款。当然，如果你使用分期付款，你必须支付手续费。此外，柏华、JD.COM借条和信用卡的分期付款费用差别很大。

对于花园用户，上月“花园”还款金额可在每月1日至10日分阶段还款，对应费率为:3期还款总额的2.5%，6期还款总额的4.5%，9期还款总额的6.5%，12期还款总额的8.8%。但JD.COM白条3期、6期、12期、24期的分期付款率均为每月0.5%。例如，同样的1万元分12期偿还，分期使用花坛的费用为880元，使用JD.COM白条的费用为600元。这样，JD.COM白条的安装率就低于花坛。

那么，柏华和JD.COM的借条与信用卡相比，分期付款率是多少呢？

这里要提醒的是，在央行去年五次降息的背景下，信用卡分期手续费并没有下降，部分银行略有上升。比如去年11月，某股份制银行宣布，计划将信用卡免分期、票据分期的收费标准从0.9%提高到1.5%，将特别分期的收费标准从0.46%提高到1%。按照这个计算，换算出1.5%的信用卡分期付款率，相当于实际年化率18%左右。当然，大部分信用卡的分期付款费用还是正常的。目前信用卡账单的分期费率从0.6%到0.9%不等，不同分期的分期费率也不一样。

此外，和信用卡一样，如果你不能按时偿还贷款，柏华和JD.COM的借条也会支付罚息。目前蚂蚁花坛逾期利率为每天万分之五，JD.COM白条逾期利率为每天万分之三。根据4月份发布的《关于信用卡业务相关事项的通知》，信用卡透支利率标准将由透支利率上限和下限管理。上限为现行透支利率标准的万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下调30%。如果商业银行将信用卡透支利率下调到最后，日利率为3.5%。