麦克米伦缺口 聚焦王钧：泰隆的草根银行成长之路

三品三表

2008年的金融风暴让人们再次把目光投向中小企业融资，这是一个全球性的问题。

在离底特律不远的一个小镇上，企业主比尔·米勒向媒体抱怨说，他之前和之后向两家银行申请了3.5万美元的贷款，但被拒绝了。生意好的时候，他的汽车配件厂可以雇佣225名工人。

上一次金融风暴期间，1929年的英国，以麦克米伦爵士为首的金融行业委员会做了相关报道，于是出现了“麦克米伦缺口”一词。这个术语指出了中小企业成长过程中存在的资金缺口。这里的问题是，资金的提供者不愿意按照中小企业想要的条件提供资金。

泰龙的策略已经广为人知，那就是“三表三品”。“三表”是指电表、水表、外向型企业的报关单。“三产品”是指企业所有者的性质、公司经营的产品和企业拥有的物品。

当然性格是关键。“我们有一个非常感性的比喻，因为他的道德标准非常重要。两个朋友向一个朋友借钱，可能会有不同的结果。如果一个人有更好的道德标准，他会尽最大努力还钱。另一种是等到生意做好。”

2009年3月18日，银监会召开全国视频会议，邀请6家银行做典型发言。会议采取圆桌互动的形式。银监会主席刘出席会议并发表重要讲话，副主席王兆兴主持会议并作总结讲话。Ieee研究员应邀出席，并就“三产品三形式”在小企业信贷业务中的应用进行了探讨。

Ieee研究员说:16年来，我们分析不良资产的发生有两个原因，一个是客户伦理问题，一个是我们自己人不要抓得太紧。第二，看产品看能不能卖，是否有科技含量和高附加值。第三，看他的抵押物，主要是看房、看车、看地，还有门票和买卖合同。

王兆兴问:小企业利率涨多少？Ieee同行回答:我们是1.7倍，平均8%左右。王昭兴又问了一遍费用是多少。Ieee研究员:我们小企业的大部分资本成本是流动的，但很少是固定的，主要是因为运营成本高。

马魏华问:我去过泰隆银行，值得学习。刚才说的三个产品，大部分都叫软信息，特别是个性，很难，很难把握。有没有什么所谓的数字硬信息？

Ieee同行回答:按照我们自己的话来说，我们不依赖数字信息。通过我们的实践，我们发现目标中有水。后来我们看的是报表而不是信用，而是看了其他三点，水表，电表，报表。因为水表电表都是死的，不会说谎，所以基本上可以得到这个企业的准确报表，知道企业的运营情况，所以基本上可以通过这些了解企业的情况。有些企业用水用电多。进而根据内部违约信息通报机制，对企业进行综合评价。

泰龙的另一个“三”是“三三制”原则，承诺老客户三小时内完成结算，新客户三天内回复。

2010年9月接受《金融周刊》采访时，金玄玉表示:泰龙的贷款申请时间是三分之三制。老客户3小时，新客户3天。泰龙会尽快给借款人一个消息，是否能拿到贷款，能拿到多少。同时，泰龙工作时间是早上7: 30，晚上8: 00，前一天晚上约好，第二天一早就可以取钱。

2011年2月《经济半小时》聚焦中小企业贷款，记者看到丽水农贸城人参店老板陈英生向泰隆申请贷款50万购买商品。陈英生也提供不了什么抵押物，就选择做人参生意的姐姐家为自己做道德担保。

浙江泰隆商业银行丽水分行行长陈在接受采访时说:我们做了很多担保贷款，客户可以找到你的亲戚朋友。可以有个人担保，也可以企业个人担保，企业个人担保。我们在建立这一保障机制方面也非常灵活。

"传统上，银行希望小企业有抵押品，这是不现实的."2010年4月接受中国金融网采访时，ieee研究员表示:目前我行约94%的贷款是保本贷款。在此基础上，我们还创新了一种贷款方式。我们自己的名字叫道德保证。简单来说，儿子贷款，老子担保；老公贷款，老婆担保。

对话于2009年5月24日播出，标题为“放下望远镜，拿起显微镜”。“中小企业给我们带来了财富，给我们带来了就业，给我们带来了科技创新，给我们带来了适应内需外需的不竭动力，我们要热爱它。”银监会主席刘与多位嘉宾就中国企业融资问题进行了对话。

涉及的一个话题是收入。ieee研究员透露:去年，我们的资产回报率为1.62%，资本回报率略高于32%，约为33%，拨备覆盖率为160%。

刘得出结论:1.62%，比平均水平高出62%。在美国2007年和2006年的巅峰时期，能够超过30%资本回报率的银行并不多，但超过20%的花旗银行和44%的富国银行...只有在金融危机之后，美国的银行才能实现如此高的资本回报率，他们使用高杠杆来刺激衍生品。